贷款服务合同中未约定服务费的风险与防范

在项目融资实践中，贷款服务合同是金融机构与借款企业之间确立权利义务关系的重要法律文件。在实际操作过程中，往往会出现一些细节问题被忽视或遗漏的情况。最为常见且容易引发争议的问题之一就是“合同未明确约定贷款服务费及金融服务费”的情况。从项目融资领域的专业视角出发，对这一问题进行全面分析，并提出相应的风险防范对策。

何为“合同未写明贷款服务费与金融服务费”？

在项目融资活动中，贷款服务费和金融服务费是指金融机构或中介服务方为客户提供融资服务所收取的相关费用。这些费用通常包括但不限于评估费、管理费、财务顾问费等。在实际操作中，部分企业出于降低初期融资成本的考虑，往往会忽视这些费用的约定；或者在合同条款设计上存在疏漏，未能对相关费用的具体计算标准和支付方式作出明确规定。

这种“未约定”的状态可能会引发多重法律风险：

贷款服务合同中未约定服务费的风险与防范 图1

1. 权利义务不对等：金融机构在提供服务时可能需要投入大量的人力、物力资源，而借款企业却未明确承担相应的服务费用。这种情况下，双方的权利义务关系不清晰，容易导致后续争议。

2. 费用支付纠纷：当贷款发放后，若双方在服务费的收取标准或支付时间上存在分歧，往往会导致付款拖延甚至违约。

3. 法律风险加剧：如果合同未对相关费用作出明确规定，金融机构可能因主张未明确的权利而陷入不利境地。

未约定服务费用的具体表现形式

1. 书面合同遗漏条款：在正式签署的贷款协议中，未能对服务费的收取标准、支付方式等作出明确规定。

2. 口头约定未落实：部分情况下，双方可能通过口头达成一致，但未将约定内容写入书面合同。

3. 补充协议缺失：即使主合同中有部分涉及服务费用的内容，也往往存在条款表述模糊、不够具体等问题。

未约定服务费的法律后果

根据《中华人民共和国合同法》和相关司法解释，若合同对某项义务未作出明确约定，则可能被视为“未尽到告知义务”或“约定不明”，从而导致以下法律后果：

1. 履行争议：当双方就服务费的具体内容产生分歧时，法院通常会依据公平原则进行裁判。但如果相关费用并未实际发生或无法提供有效证据证明，则金融机构可能难以获得支持。

2. 违约责任风险：如果金融机构在未明确约定的情况下单方面收取服务费，可能会被认定为不当得利，进而承担返还责任。

3. 影响后续合作：即使当前争议得以解决，此类纠纷也会影响双方未来的合作关系。

贷款服务合同中未约定服务费的风险与防范 图2

如何防范“未约定服务费用”的法律风险？

为了避免因合同未明确约定贷款服务费与金融服务费而引发的法律风险，建议从以下几个方面着手：

1. 建立健全合同管理制度

- 在合同起阶段，就对各项费用的具体内容进行详细约定。包括但不限于：

服务费的计算标准（如按贷款金额的一定比例收取）。

支付方式（如分期支付还是一次性支付）。

付款时间节点。

- 对于每一笔拟收取的服务费用，均应在合同中单独列明，并明确对应的条款编号。

2. 加强法律审查

- 在签署贷款合应特别注意对服务费相关条款的合法性审查。必要时，可邀请专业律师参与合同谈判和起工作。

- 确保所有收费项目均有充分的法律依据，并符合行业监管规定。

3. 建立风险预警机制

- 对于已签署但未明确约定服务费用的存量合同，应及时进行清理和整改。通过签订补充协议或其他有效方式，将相关费用内容予以明确。

- 建立定期检查制度，对正在履行中的贷款合同进行持续性法律合规审查。

4. 强化证据管理

- 在实际业务操作中，应注重收集能够证明双方就服务费达成合意的各类证据。

往来邮件、短信等电子证据。

会议记录、签字确认单等书面材料。

- 对于每一笔拟收取的服务费用，均应保留相应的支付凭证。

5. 做好客户培训与沟通

- 在向借款企业提供融资服务之前，应当通过合同说明会等有效形式，对各项收费项目和标准进行充分告知。耐心解答客户的疑问，并在签署合提示相关风险。

- 建立畅通的客户沟通渠道，及时解决客户对服务费收取方式的合理关切。

典型案例分析

为了更好地理解上述问题，我们可以通过以下案例来进行具体分析：

案例背景：

某城商行与一家中型制造企业签订贷款合同，约定向其发放流动资金贷款10万元。在主合同中，双方仅对贷款利率和利息支付方式作出明确约定，但对于其他各项服务费用均未作任何规定。在实际放款后，该银行要求借款企业按照5%的标准支付贷款管理费，遭到对方拒绝。

法律评析：

由于合同未对贷款管理费的收取标准进行明确规定，法院在审理该案时可能会认为：

- 原告银行未能提供充分证据证明收取该项费用的合法性；

- 双方之间的补充协议并未就该事项达成一致；

法院很可能判决被告无需支付此项费用。

风险启示：

本案例提醒我们，在项目融资合同签署过程中，必须对各项服务费用的具体内容进行详尽约定。否则，即使实际提供了相关服务，也难以获得法律支持。

在项目融资实践中，“合同未写明贷款服务费与金融服务费”的问题具有普遍性和隐蔽性，容易被相关方忽视。但从上述分析这一问题背后隐藏着巨大的法律风险，稍有不慎就可能引发 costly 的诉讼纠纷，并对金融机构的声誉造成不良影响。

广大金融机构应当提高防范意识，在日常业务操作中切实加强合同管理，完善服务费用相关条款的设计。也要注重与借款企业的充分沟通，确保双方权利义务关系的公平性和透明性，从而将法律风险降到最低水平。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）