借呗与网商贷：分期协商的必要性与可行性分析

随着互联网金融的快速发展，各类消费信贷产品层出不穷。“借呗”和“网商贷”作为支付宝旗下的两款核心信贷产品，因其便捷性和高额度而受到广泛欢迎。当借款人因各种原因无法按时履行还款义务时，便可能面临逾期问题。对于部分借款人而言，是否可以将“借呗”和“网商贷”的债务分开协商成为一个重要课题。从法律、金融及实操层面深入探讨这一问题，并为相关方提供切实可行的建议。

“借呗”与“网商贷”概述

“借呗”作为蚂蚁集团旗下的消费信贷产品，主要针对个人用户，在淘宝、支付宝等上线。该产品允许用户在购物时使用赊账服务，消费者在确认收货后的次月才需开始还款。其本质是基于电商交易数据的信用评分体系，帮助商家提高转化率的也为消费者提供了灵活的资金周转渠道。

“网商贷”则是专为小微企业和个体经营者设计的小贷产品。该产品深度整合了淘宝、天猫等的经营数据，通过大数据风控技术评估借款人的资质，并为其提供最高达30万元的经营性贷款额度。与“借呗”不同，“网商贷”的服务对象主要是有资金需求的商家。

借呗与网商贷：分期协商的必要性与可行性分析 图1

“借呗”与“网商贷”能否分开协商的法律依据

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条至六百六十九条相关规定，借款人负有按约定的时间、方式归还贷款本息的义务。当借款人在履行合同过程中遇到困难时，可以与债权人协商变更合同内容。

具体到“借呗”和“网商贷”，这两款产品都属于蚂蚁集团提供的金融服务，但其法律关系可能存在细微差别。“借呗”更多体现为个人消费性贷款，“网商贷”则偏向于经营性贷款。在实际操作中，是否可以分开协商需要考虑以下因素：

1. 合同条款：借款人在申请“借呗”和“网商贷”时已签署的电子协议是关键依据。如果协议中明确允许分开协商，则相关方可以据此执行。

2. 法律适配性：由于两款产品在功能定位、使用场景和风险特征上存在差异，法院在处理相关争议时会考虑到各自的特点，从而做出更为合理的判断。

3. 征信记录的影响：“借呗”和“网商贷”的还款状况都会被记录到个人信用报告中。如果因协商失败导致逾期，则会对借款人的信用评分产生负面影响。

实操层面的分期协商策略

对于希望将“借呗”与“网商贷”债务分开协商的借款人来说，可以从以下几个方面着手：

1. 提前准备相关材料

借款人需要收集并整理好与“借呗”和“网商贷”相关的所有合同、交易记录以及财务状况证明。特别是对于“网商贷”，还需要提供经营流水、进货凭证等资料，以证明自身具备分期偿还的能力。

2. 主动平台

借呗与网商贷：分期协商的必要性与可行性分析 图2

通过支付宝APP内的“客户服务”功能或者拨打蚂蚁进行沟通说明情况。建议采用书面形式提交申请，并明确表达希望分开协商的诉求。

3. 寻求法律支持

如果与平台的协商未果，借款人可以考虑寻求专业律师的帮助，通过法律途径维护自己的合法权益。也可以向金融监管部门（如中国人民银行、银保监会）投诉，反映相关问题。

4. 制定切实可行的还款计划

在与平台沟通时，借款人应主动提出详细的分期还款方案。该方案需要充分考虑自身的收入水平和支出情况，并尽量提供相应的担保措施以增强说服力。

“借呗”与“网商贷”的逾期风险及应对策略

在实际案例中，“借呗”和“网商贷”的借款人因各种原因导致逾期的情况屡见不鲜。2023年就有媒体报道某创业者因经营受挫，其“网商贷”出现逾期，并殃及个人信用记录，影响了其后续融资。

为有效防范此类风险，建议采取以下措施：

1. 建立风险预警机制

借款人应定期关注自己的还款账户动态，及时发现潜在问题并提前应对。对于从事个体经营的借款者而言，更需要建立完备的财务报表体系，以便快速识别资金链断裂的风险。

2. 多元化融资渠道

在资金需求上尽量分散风险，不要过度依赖某一款信贷产品。可以使用蚂蚁小微贷款、京东金融等不同平台的产品，并根据实际经营情况调整负债结构。

3. 审慎评估自身承受能力

在申请任何信贷产品前，借款人需要全面评估自己的偿债能力，并预留足够的应急资金。特别是在经济下行周期，更要保持风险意识。

“借呗”与“网商贷”的未来发展及监管建议

从行业发展角度而言，“借呗”和“网商贷”作为互联网金融的代表，在提升普惠金融服务水平方面发挥了积极作用。其在风险管理、保护等方面也暴露出一些问题，亟需行业监管层和企业共同努力。

1. 加强信息披露

平台应进一步完善产品说明，特别要对还款方式、逾期后果等关键信行充分提示。建议提供更加灵活的分期协商机制，以满足不同借款人的个性化需求。

2. 优化风控模型

在大数据风控的基础上，平台应加强对借款人真实经营状况和财务健康度的评估，并建立动态调整机制，在风险预警时及时介入干预。

3. 完善权益保护机制

针对“借呗”和“网商贷”用户的特殊需求，建议设立专门的团队或绿色通道。在处理逾期问题时，应充分考虑借款人的实际情况，避免一刀切式的处理方式。

“借呗”与“网商贷”作为两款重要的互联网信贷产品，在为用户带来便利的也伴随着一定的风险。对于希望分开协商债务的借款人而言，需要充分了解相关法律法规，积极与平台沟通，并及时寻求专业支持。希望能够为广大借款人提供有益参考，帮助其更好地应对可能的资金困境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）