紫金农商银行存量房贷|项目融资中的风险管理与优化

随着中国经济的快速发展，房地产行业作为重要的支柱产业，在推动经济中发挥着不可或缺的作用。近年来房地产市场面临着复杂的内外部环境，金融风险逐渐显现，特别是在项目融资领域，如何有效管理存量房贷风险成为各大商业银行的重要课题之一。紫金农商银行作为一家区域性股份制商业银行，在服务地方经济、支持实体经济发展方面发挥了重要作用。从 project financing （项目融资）的专业角度出发，重点探讨紫金农商银行存量房贷的风险管理策略。

紫金农商银行的存量房贷

在正式深入讨论之前，我们需要明确存量房贷。存量房贷（existing home loans）是指金融机构已经发放给购房者的一系列未偿还的个人住房贷款。这些贷款的偿还期通常较长，一般为10年到30年不等。根据中国人民银行的数据，中国的房贷余额近年来持续，2023年上半年已经达到约45万亿元。

紫金农商银行作为一家扎根于江苏省的地方法人银行，在存量房贷业务方面具有明显的区域优势和市场特点。与其他全国性大型商业银行相比，紫金农商银行更了解本地房地产市场的运行规律和客户需求，这为其在项目融资领域的风险管理提供了得天独厚的条件。

存量房贷对项目融资的重要性

在project financing（项目融资）领域，存量房贷业务是银行重要的资产之一。它不仅关系到银行自身的财务状况，还直接间接影响着地方经济的发展。住房贷款作为个人消费信贷的一部分，能够有效拉动内需，促进经济。通过贷款的发放和回收，银行可以获得稳定的利息收入，提升资本回报率。

紫金农商银行存量房贷|项目融资中的风险管理与优化 图1

以紫金农商银行为例，截至2023年6月底，该行管理的房贷余额超过150亿元，不良贷款率控制在较低水平。这表明该行在项目融资风险管理方面具有较高的专业水准和较强的市场竞争力。当然，这也与紫金农商银行长期以来坚持审慎的信贷政策密不可分。

存量房贷的风险类型及其管理策略

任何金融业务都伴随着一定的风险，在project financing（项目融资）领域尤为明显。针对紫金农商银行存量房贷业务，可以从以下几个方面分析主要风险：

（一）信用风险

信用风险是指借款人因各种原因无法按期偿还贷款本息的可能性。这是存量房贷面临的主要风险之一。受经济下行压力影响，部分地区的房地产市场出现了不同程度的调整，个别购房者的还款能力受到影响。

紫金农商银行通过建立全面的信用评估体系、严格审查借款人的信用记录和财务状况、合理确定首付比例和贷款期限等方式，在控制信用风险方面取得了显着成效。在贷款审批过程中，该行会综合考虑申请人的收入水平、职业稳定性、负债情况等多维度信息，确保贷款资产质量。

（二）市场风险

市场风险主要表现在房地产市场价格波动对银行存量房贷的影响。如果房地产价格出现大幅下跌，部分借款人的抵押物价值可能会低于贷款余额，从而形成"负 equity（负资产）"，增加违约的可能性。

为应对市场风险，在项目融资实践中，紫金农商银行采取了多项创新措施：

1. 定期评估和调整贷款价值比率(LTV)

2. 建立动态的风险预警系统

3. 与地方政府合作，共同维护房地产市场的稳定

这些措施有效降低了房地产价格波动对存量房贷业务的影响。

（三）流动性风险

流动性风险是指银行无法及时以合理成本获得足够资金来履行其负债义务的可能性。在项目融资过程中，虽然住房贷款的期限较长，但大量短期负债和不稳定资金来源可能影响银行的整体流动性管理。

紫金农商银行通过优化资本结构、加强同业合作、积极参与央行公开市场操作等手段，不断提升流动性风险管理水平。该行还建立了多层次流动性缓冲机制，确保在极端情况下仍能维持正常的业务运营。

（四）操作风险

操作风险是指由于内部程序、人员和系统缺陷或外部事件导致的损失可能性。在存量房贷业务中，操作风险主要体现在贷款审批、合同签订、抵押登记等环节中的疏忽或失误。

为了防范操作风险，紫金农商银行建立了完善的内控体系：

1. 实施全面风险管理培训

2. 采用先进的信息化管理系统

3. 建立健全的内部审计机制

这些措施有效提升了存量房贷业务的操作安全性。

紫金农商银行在项目融资中的创新实践

作为一家具有较强创新能力的地方性商业银行，紫金农商银行在project financing（项目融资）领域不断进行探索和突破。以下是该行的几个创新实践案例：

（一）quot;安居贷quot;产品

针对首次购房者和进城务工人员等特定群体，紫金农商银行推出了"安居贷"系列产品。通过降低首付比例、提供利率优惠等方式，切实减轻购房者的还款压力。

（二）区块链技术应用

该行在部分城市试点使用区块链技术管理房贷抵押物信息。利用区块链的去中心化和不可篡改特性，实现抵押登记信息的实时共享和透明查询，大大提高了业务效率和安全性。

（三）智能风控系统

借助大数据和人工智能技术，紫金农商银行开发了智能风控系统。该系统能够根据 borrower"s profile（借款人的特征）、 market conditions（市场状况）等因素实时评估风险，并自动调整信贷策略。

这些创新不仅提升了存量房贷业务的管理水平，也为 project financing领域的风险管理树立了标杆。

紫金农商银行存量房贷|项目融资中的风险管理与优化 图2

紫金农商银行在存量房贷风险管理方面已经形成了科学完善的体系，在project financing领域取得了令人瞩目的成绩。面对不断变化的外部环境和客户需求，该行仍需继续加强风险管控能力，在创新中寻求突破。

随着中国房地产市场的进一步发展和完善，项目融资领域的风险管理将面临更多挑战和机遇。紫金农商银行需要继续保持战略定力，深化金融产品和服务创新，为地方经济发展贡献更大力量。作为区域性金融机构，该行还可以加强与其它银行和非银金融机构的合作，构建全方位的风控网络。

在"房子是用来住的，不是用来炒的"这一定位指引下，紫金农商银行存量房贷业务必将在服务实体经济、防范金融风险方面发挥更大作用。这不仅是该行的责任，也是整个中国银行业实现高质量发展的必然选择。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）