不看风控的贷款吗|项目融资中的风险控制与管理

“不看风控的贷款”？

在项目融资领域，“不看风控”的贷款行为是指金融机构或贷款机构在发放贷款时，未充分评估借款人的信用状况、还款能力和抵押物价值等关键因素。这种做法往往会导致不良贷款率上升，加剧金融风险。从项目融资的角度出发，深度分析“不看风控的贷款”这一现象的成因、危害及应对策略。

项目的融资需求与风险控制的重要性

（1）融资方的需求：资金链的畅通是项目落地的核心保障

对于一个需要进行项目融资的企业来说，及时获得贷款支持是其维持运营和推动项目进展的关键。若放贷机构采取“不看风控”的做法，表面上借款人可以更快地获取资金，但这背后隐藏着极大的风险。

不看风控的贷款吗|项目融资中的风险控制与管理 图1

企业A是一家专注于新能源领域的创新公司，在“双碳”政策的驱动下，他们计划投资建设一个新型电池研发及生产基地。为了加快进度，企业A希望通过贷款解决部分资金缺口。但由于时间紧迫，他们在选择合作金融机构时未能对 lenders进行充分筛选，选择了一家以快速审批着称但风控机制较为薄弱的小贷公司。

（2）项目融资中风控管理的核心地位

从金融机构的角度看，风控是保证资金安全的前提条件，也是制定合理的贷款利率和还款计划的基础。在传统的银贷模式下，银行等持牌机构都有完善的贷前审查制度，通过考察企业的财务状况、经营历史、管理层信用等多方面因素，确保放贷的安全性。

在项目融资过程中，特别是在一些特定的情况下（如应急资金需求、重大项目推进等），个别金融机构为了争夺优质客户或快速完成业务指标，可能会采取放松风控的策略。

（3）忽视风险控制的危害

在案例中，企业A因为选择了不看风控的小贷公司，尽管获得了快速放贷，但这家小贷机构后续出现了经营问题，导致贷款资金未能及时到位。最终不仅影响了企业的项目进度，还由于高昂的利息和复杂的还款要求给企业带来了巨大的财务压力。

忽视风控的贷款行为还可能导致以下几个方面的危害：

道德风险：借款方可能会因为预期到较低的违约成本而故意拖欠或逃废债务。

逆向选择问题：不看风控的做法吸引了一大批资质较差的借款人，进一步增加了整体的坏账率。

系统性风险积累：如果大量金融机构采取这种做法，最终可能导致区域性甚至系统性的金融风险。

项目融资中的风险控制要点

在项目融资过程中，完善的风控体系可以从以下几个层面入手：

（1）贷前审查：深入了解企业背景和财务状况

对于贷款方来说，充分的尽职调查是开展风控工作的步。这包括但不限于以下

企业基本情况：

公司成立时间、主营业务范围

股权结构及实际控制人情况

近三年的经营业绩和财务数据（资产负债表、损益表等）

项目可行性分析：

项目的建设规模、投资预算

市场需求预测和竞争环境分析

投资回报率预期

抵押物评估：

确保提供的抵质押物具有市场流动性好、价值稳定的特点

（2）贷中监控：动态调整风控策略

在放贷之后，贷款方不能放松警惕，而应当建立持续的风险监控机制：

定期跟踪借款企业的财务状况和项目进展

监测抵押物的市场价格变化

评估宏观经济环境对企业经营的影响

对于位于周期性波动较大的行业（如房地产），银行需要密切留意政策调控带来的影响，并相应调整还款条件。

（3）贷后管理：及时应对风险苗头

当发现借款人出现财务状况恶化、项目进度延迟等问题时，应及时采取措施：

提前收回贷款或要求增加抵押物价值

与企业协商调整还款计划

在必要时启动法律程序

“不看风控的贷款”现象的深层原因解析

（1）市场环境驱动：企业融资需求旺盛

在“双创”政策的推动下，我国中小企业数量快速，对融资服务的需求也日益强劲。特别是在一些新兴行业，由于技术门槛较低、进入容易，大量企业为了抓住市场机遇而急于获取资金支持。

这种迫切的资金需求，在一定程度上刺激了金融机构提高放贷效率和服务水平。但对于部分金融机构来说，一味追求放贷速度和规模，必然会放松风控要求，导致风险积累。

（2）利益驱动：金融机构的短期行为

在竞争日益激烈的金融行业，业务指标考核往往成为决定机构绩效的核心因素。一些银行分支机构为了完成季度任务，在审批贷款时可能忽视了流程规范，甚至出现的“冲时点”现象。

部分非持牌金融机构（如小额贷款公司、民间借贷平台）由于缺乏有效的监管约束，更容易采取不看风控的业务模式来吸引客户。

不看风控的贷款吗|项目融资中的风险控制与管理 图2

（3）信息不对称：企业的真实经营状况难以全面掌握

在很多情况下，企业和金融机构之间存在着严重的信息不对称。部分企业在融资时故意隐瞒负面信息，虚报财务数据，甚至通过关联交易等方式转移资产，以规避风险审查。

随着大数据、人工智能等科技手段的普及，越来越多的金融机构开始采用先进的风险管理工具和技术来应对这一挑战。

利用卫星遥感技术监控房地产项目的建设进度

通过供应链金融平台实时掌握企业的上下游交易数据

运用机器学习算法识别财务报表中的异常情况

项目融资领域的

（1）金融科技的深度应用

随着金融机构在数字化转型方面的投入不断加大，未来的风控管理将更加依赖于科技手段。包括：

智能风控系统：通过大数据分析和机器学习模型，实现对风险的实时预警和自动化处理。

区块链技术的应用：用于贷后回款资金流向监控及应收账款管理。

物联网设备的接入：在供应链金融中，可以通过物联网技术实时掌握物流信息。

（2）监管政策的完善

针对“不看风控”的放贷行为，监管部门需要进一步加强制度建设：

完善小额贷款公司等非持牌金融机构的监管框架。

推动建立全国统一的信用信息共享平台，减少信息不对称问题。

加大对违规行为的处罚力度，形成有效的市场约束机制。

（3）产融结合的趋势

在项目融资将更加注重产业与金融的深度融合。通过加强与行业专家的合作、设立专业化的风控团队等方式，提升金融机构在特定领域的风险识别能力。

在新能源领域投资中：

机构需要充分了解相关行业的技术发展现状和市场前景。

需要建立专业的评估体系来判断技术路线的风险。

可能还需要引入第三方权威机构进行项目评审。

“不看风控的贷款”是一种饮鸩止渴的做法，虽然可能会带来短期的利益，但从长期来看，其危害远超过暂时的便利。在项目融资领域，只有坚持科学、严格的风控体系，才能实现金融机构与企业的共赢发展。

随着金融科技的进步和监管政策的完善，在未来将有更多高效、安全的资金解决方案被推出，为项目的顺利实施提供有力保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）