项目融骗取贷款罪的多次违法行为及其法律风险分析

随着我国经济的快速发展和金融市场体系的逐步完善，项目融资作为一种重要的资金筹集方式，在基础设施建设、制造业升级以及产业等领域发挥着重要作用。与此一些企业和个人为满足自身资金需求，采取虚假手段骗取银行或其他金融机构贷款的现象也屡见不鲜。从“骗取贷款罪多次的理解”出发，深入分析其在项目融资领域的表现形式、法律后果及相关防范措施。

“骗取贷款罪多次”的基本概念与法律界定

根据《中华人民共和国刑法》第193条的规定，骗取贷款罪是指通过虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段，获取银行或其他金融机构的贷款，情节严重的行为。在司法实践中，“多次”通常指行为人在一定时间内反复实施同类违法行为。具体而言，“多次”可以理解为三次以上，或者虽然未达到三次但涉及金额巨大、情节恶劣的情形。

在项目融资领域，骗取贷款罪的具体表现形式包括但不限于以下几种：

项目融骗取贷款罪的多次违法行为及其法律风险分析 图1

1. 虚构项目背景：编造虚假的项目投资计划或商业用途，以获取金融机构的信任并批准贷款。谎称项技术或产品的市场需求量极大，诱导银行提供资金支持。

2. 伪造合同与证明文件：使用虚假的购销合同、财务报表或其他证明材料，掩盖真实的经营状况或还款能力。这些行为往往是项目融资过程中最常见的欺诈手段之一。

3. 重复抵押与虚增资产价值：通过将同一抵押物多次质押给不同金融机构，或虚报资产评估价值，骗取更多的贷款资金。

根据《关于审理金融犯罪案件具体应用法律若干问题的解释》，如果行为人在短时间内反复实施类似行为，或者在同一金融机构多次申请贷款并逾期不还，则可以认定为“情节严重”，从而构成骗取贷款罪。还需要注意的是，并非所有虚假陈述的行为都会构成犯罪，只有在达到“重大损失”或符合其他法定情节时，才会被追究刑事责任。

项目融资领域中骗取贷款罪多次行为的主要特点

（一）行为的隐蔽性与复杂性

由于项目融资往往涉及金额较大且周期较长，金融机构在审批过程中通常会进行较为全面的尽职调查。一些行为人正是利用了金融机构的信息不对称和审查漏洞，采取隐蔽手段实施欺诈行为。

通过“空壳公司”虚构投资项目，将资金用于个人消费或他用；

利用关联交易转移资产，逃避债务责任；

借助专业中介服务机构伪造财务数据。

这些行为不仅具有较高的技术性，还往往结合了法律、财务等多方面的知识，使得金融机构难以在短时间内发现端倪。

（二）后果的严重性

骗取贷款罪多次行为的危害性主要体现在以下几个方面：

1. 直接损害金融机构利益：行为人通过虚假手段获取资金后，可能因无法按期还款而导致金融机构出现坏账。尤其是当行为人利用多次骗贷时，其累计金额往往远超单次犯罪的既遂标准，给金融机构造成重大经济损失。

2. 破坏金融市场秩序：多次骗贷行为会动摇市场参与者的信心，影响金融市场的稳定运行。些企业通过反复骗取贷款，不仅加剧了行业内的竞争压力，还可能导致其他合规企业的融资难度增加。

3. 加重社会经济负担：由于项目融资通常与实体经济发展密切相关，虚假的项目背景和资金用途可能会导致资源浪费和社会财富的不合理分配。

（三）行为的反复性与组织化

值得关注的是，在一些案件中，行为人并非偶然实施骗贷行为，而是形成了相对固定的作案模式。些企业通过内外部人员勾结，利用同一套虚假文件在不同金融机构间多次申请贷款；或者以家族、朋友等关系网为依托，分工协作，反复实施骗贷活动。

“骗取贷款罪多次”行为的司法认定标准

（一）重复性与独立性的界定

对于“多次”的具体认定，司法实践中通常会考察以下几个方面：

1. 时间跨度：一般以两年内实施三次以上为准；

2. 对象范围：是否针对同一金融机构或多个金融机构；

3. 手段一致性：是否具有相同的作案手法和目的。

需要注意的是，并非所有重复性的骗贷行为都会被认定为“情节严重”。只有在符合《刑法》第193条及相关司法解释规定的情况下，才会以骗取贷款罪多次行为论处。

（二）数额与后果的双重考量

根据《最高人民检察院关于妨害信用卡管理刑事案件适用法律若干问题的解释》，骗取贷款罪多次认定的关键在于“情节严重”，而这通常包括以下情形：

同一犯罪嫌疑人或被告人两年内三次以上实施骗取贷款行为；

骗取贷款数额巨大或者有其他严重情节（如给金融机构造成特别重大损失）。

如果行为人在一定时期内实施多次骗贷，并造成金融机构多笔逾期，则无论单次涉案金额是否达到立案标准，均可考虑整体评价值。

（三）相关罪名的交叉适用

在司法实践中，骗取贷款罪多次行为还可能与其他罪名存在竞合或牵连。

合同诈骗罪：如果行为人通过签订虚假合同的方式骗取贷款，则可能构成合同诈骗罪和贷款诧骗罪；

非法吸收公众存款罪：如果行为人的骗贷行为涉及到向社会公众募集资金，且扰乱金融秩序的，也可能被认定为非法吸收公众存款罪。

项目融资领域中防范骗取贷款罪多次行为的建议

（一）加强金融机构的风险管理

金融机构应建立健全信贷审批制度，通过技术手段和人工审查相结合的方式，提高对项目真实性的甄别能力。

项目融骗取贷款罪的多次违法行为及其法律风险分析 图2

利用大数据分析技术对贷款申请人及其项目的相关信行交叉验证；

加强对抵押物价值的???与监控，防范一物多押等风险。

（二）加大法制宣传与教育力度

政府和金融主管部门应当通过各种渠道向社会公众普及金融法律知识，特别是针对中小企业负责人开展专题讲座，帮助其树立合法融资意识，避免因资金短缺而走进骗贷的歧路。

（三）完善法律体系与司法

司法机关应当进一步统一对骗贷行为的认定标准，并加大对该类犯罪的打击力度。金融机构之间也应该建立信息共享机制，实现资源互通、风险共防。

（四）发挥市场化工具的作用

鼓励信用评级机构和第三方审计服务提供商发挥作用，为金融机构提供独立的意见建议，从源头上降低骗贷行为的发生概率。

骗取贷款罪多次行为是项目融资领域面临的一个突出问题。其不仅会给金融机构造成巨大的经济损失，还会扰乱市场秩序，影响整个金融体系的安全与稳定。在今后的工作中，我们应该从法律制度、风险管理和市场监管等多个角度入手，共同构建一个健康有序的项目融资环境。

（本文基于现行法律法规及司法实践整理，仅供参考。）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）