农商行扶贫小贷逾期不还的后果及应对措施|信用风险|法律纠纷

随着我国脱贫攻坚战取得历史性胜利，农业商业银行（以下简称“农商行”）在支持农户生产发展、改善生活条件方面发挥了重要作用。扶贫小额贷款作为一项政策性金融工具，在帮助贫困户实现增收致富的过程中起到了不可替代的作用。部分借款农户由于多种原因未能按时偿还贷款本息，导致出现了逾期甚至违约的情况。这种现象不仅影响了农商行的信贷资产质量，也对农村地区的信用环境和社会稳定造成了不利影响。

扶贫小额贷款的基本情况

扶贫小额贷款是指由农商行向符合条件的建档立卡贫困户和其他边缘易致贫农户发放的小额贷款。这类贷款具有以下特点：

政策支持：享受政府贴息政策，借款人在规定的还款期内只需偿还本金。

低利率优惠：贷款执行较低的基准利率，减轻借款人负担。

农商行扶贫小贷逾期不还的后果及应对措施|信用风险|法律纠纷 图1

灵活期限：根据农户的实际需求设定合理的还款期限，一般为1-3年。

小额便捷：单笔贷款额度通常在几万元以内，审批流程简便快捷。

自扶贫小额贷款政策实施以来，已经帮助许多贫困家庭实现了脱贫目标。但是，在实际操作过程中也存在着借款人因自身原因或外部因素影响导致无法按时还款的问题，由此产生的不良后果不容忽视。

逾期不还的法律后果

1. 产生逾期利息：借款人在贷款逾期后需按照合同约定支付罚息和复利。根据相关规定，逾期贷款的利率通常为正常执行利率的1.5倍左右，这会显着增加债务负担。

2. 影响信用记录：农商行作为金融机构会对逾期贷款情况进行详细记录，在人民银行个人征信系统中留下负面信息。这些不良记录将对未来借款人申请其他信贷业务产生不利影响。

3. 法律诉讼风险：如果借款人长期不履行还款义务，银行可以向法院提起诉讼。通过法律途径追偿债务时，借款人需要承担诉讼费用、执行费用等额外支出，并可能被列入失信被执行人名单。

4. 丧失政策优惠资格：地方政府对于扶贫贷款给予的贴息和优惠政策可能与借款人的信用状况挂钩。如果出现逾期还款情况，可能会导致借款人及其家庭成员在未来无法享受其他政府提供的补助或优惠政策。

5. 影响社会关系：农户在基层农村社会中往往具有较强的熟人社会特征。到期不还贷款不仅会影响个人信用，还可能导致邻里关系紧张、乡里评议下降等不良社会反响。

银行和政府部门的应对措施

面对借款人逾期还款的问题，各农商行和地方政府部门采取了以下措施：

1. 加强贷前审查：严格审核借款人的资质条件，确保贷款资金真正用于生产发展和个人生活改善。通过实地调查和信用评估，筛选出具备还款能力和发展意愿的农户。

2. 动态监测管理：建立借款农户的还款监控机制，及时发现潜在风险。对于可能出现逾期的情况提前介入，采取警示提醒、展期协商等措施。

3. 金融知识教育：通过开展专题培训会、发放宣传手册等方式，向借款人普及信贷常识和法律法规。帮助农户树立诚信履约意识，提升金融素养。

4. 多元化处置方式：在借款人确实存在还款困难的情况下，银行可以与借款家庭协商调整还款计划，如展期、分期偿还等。对于因特殊情况导致的无力偿还，也可以协调地方政府和社会力量共同帮扶解决。

农商行扶贫小贷逾期不还的后果及应对措施|信用风险|法律纠纷 图2

防范逾期的有效对策

1. 做好精准识别：农商行应建立科学的风险评估体系，在贷款发放前充分了解农户的家庭收入状况、经营能力和发展规划，确保贷款用途合理可行。

2. 加强后续跟踪服务：定期回访借款人，了解其生产经营情况和资金使用效果。针对性地提供技术指导、市场信息等支持服务，提高借款项目的成功率。

3. 完善担保机制：探索建立多样化的担保方式，如联保小组担保、政策性担保公司担保等，降低银行的信贷风险。

4. 加大政策执行力度：地方政府应严格按照扶贫小额贷款的相关规定进行操作，及时拨付贴息资金，确保政策红利真正惠及贫困群众。

扶贫小额贷款作为一项重要的金融精准扶贫工具，在推动农户增收脱贫过程中发挥了积极作用。贷款逾期问题的存在提醒我们，金融机构在支持贫困户发展的也要注重风险控制和贷后管理。只有通过多方共同努力，才能实现金融扶贫与防范金融风险的有机统一，为巩固脱贫攻坚成果、助力乡村振兴战略提供坚实的金融保障。

农商行和其他金融机构需要进一步加强与地方政府的合作，创新金融服务模式，优化信贷管理流程，确保每一笔扶贫贷款都能真正帮助到需要的人，并按时收回贷款本息。这不仅关系到农户的个人信用和切身利益，更关系到整个农村地区的经济发展和社会稳定。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）