农商行关注类贷款防控措施|风险|管理

随着中国经济的快速发展和金融行业的不断扩张，农村商业银行（以下简称“农商行”）在服务“三农”、支持小微企业发展方面发挥了不可替代的作用。在业务规模快速扩张的农商行的关注类贷款（指那些存在潜在风险但尚未完全成为不良贷款的贷款类别）也呈现快速的趋势。这种趋势不仅威胁到银行的资产质量，还可能对金融系统的稳定构成潜在风险。如何有效防控关注类贷款的，成为当前农商行风险管理工作中的重要课题。

农商行关注类贷款的原因分析

1. 经济下行压力加大

受国内外复杂经济环境的影响，特别是新冠疫情的冲击，许多小微企业和个体经营者面临经营困难。这些客户往往缺乏足够的现金流支持其还款能力，导致贷款质量下降，进而被归类为关注类贷款。

农商行关注类贷款防控措施|风险|管理 图1

2. 监管政策趋严

银保监会等监管部门对银行业金融机构的风险管理提出了更高的要求，尤其是对不良贷款和关注类贷款的分类更加严格。这使得一些原本可能被归类为正常贷款的贷款，因 slight风险因素而被下调至关注类贷款。

3. 信贷规模快速扩张

为支持农村经济发展，农商行在过去几年中大幅增加了信贷投放规模，特别是在小微贷和农户贷款方面。信贷增速过快可能导致贷款调查、审批等环节流于形式，降低了贷款质量。

4. 客户结构问题

农商行的客户群体主要是农户、小微企业以及农村经济组织，这些客户的信用风险相对较高。在经济不景气的情况下，部分客户还款能力严重下降，直接影响贷款质量。

农商行关注类贷款防控措施|风险|管理 图2

农商行关注类贷款的风险防控措施

针对上述原因，农商行需要采取一系列有效的风险防控措施，以降低关注类贷款的速度，并最大限度减少潜在风险。

1. 加强信贷审批管理

在信贷审批环节，应严格执行贷款“三查”制度（即贷前调查、贷中审查和贷后检查），特别是对小微企业和农户的信贷情况进行详细评估。银行应考虑客户的真实经营状况、财务情况以及还款能力，避免因过於追求信贷规模而放松风险控制。

2. 建立风险预警机制

银行可以运用大数据技术、风控模型等手段，对贷款客户的生产经营状况和财务数据进行实时监测。一旦发现客户出现财务困难或经营危机，银行可以及时采取措施，如延期还款、减贷或展期等方式，避免贷款进一步恶化。

3. 加大不良贷款清收力度

虽然关注类贷款尚未完全成为不良贷款，但银行仍需提前行动，防止风险进一步升级。银行应设立专门的不良贷款管理团队，对存在风险的贷款进行主动追偿。银行还可以通过诉讼、拍卖抵押物等方式回收资金。

4. 优化信贷结构

银行应调整信贷政策，重点支持有良好信用记录、经营稳定的客户，减少对受困客户的信贷规模。 bank应增加对优质客户的信贷支持力度，提升信贷资产的整体质量。

5. 加强与方政府的合作

在某些情况下，关注类贷款的风险防控需要借助方政府的支持。银行可以与方政府合作设立风险补偿基金，为小微企业提供担保和风险分担。 government也可以通过政策引导，帮助受困企业脱困。

6. 提升信贷人员素质

信贷人员的专业素质直接影响贷款uality。银行应定期对信贷人员进行培训，提升其风险识别能力和综合判断能力。银 行还应建立有效的激励机制，鼓励信贷人员积极履职。

农商行关注类贷款防控措施的案例研究

以某省农商行为例，在2024年，该 bank发现其关注类贷款规模出现了明显上升。为此，该 bank采取了一系列防控措施：

1. 强化信贷审批：在贷款申请环节，对小微企业和农户的经营状况进行更严格的评估，并引入外部信用评级机构进行第三方检测。

2. 建立风险预警系统：该bank利用大数据技术对客户的信用记录、经营情况等进行实时监控。一旦发现异常情况，立即采取措施。在某个小微企业出现下滑和利润下降的情况後，银行及时为其办理了贷款展期，并密切跟踪其经营恢复情况。

3. 加大清收力度：针对已经进入关注类贷款的客户，该bank成立了专门的清收团队，通过催收、上门访谈等方式，成功回收了一部分贷款本金和利息。

4. 优化信贷结构：该bank将信贷资源向具有良好信用记录和稳定经营的客户倾斜，并减少对受困客户的信贷规模。

经过一系列措施，该省农商行的关注类贷款规模得以稳步回落，银行的资产质量也有所提高。

关注类贷款的是农商行在支持小微发展过程中面临的一个重要课题。只有通过加强信贷审批管理、建立风险预警系统、加大清收力度等多方面努力，才能有效防控贷款风险，保障银行的稳健运行。农商行还需进一步提升风险管理水平，优化信贷结构，并在守住风险底线的前提下，继续发挥支农支小的作用，为乡村振兴和区经济发展提供有力支持。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）