义乌本地自建房贷款政策详解|农村住房抵押融资模式解析与创新

《中国银保监会办公厅关于推动村镇银行借助“五个维度”提升服务质效的指导意见》等文件陆续出台，引导金融机构加大对农业农村领域的支持力度。在此背景下，义乌市立足于实际情况，积极探索并创新推出了一系列针对本地自建房的融资解决方案，为农村经济发展注入了新的活力。

义乌本地自建房贷款？

义乌本地自建房贷款是指针对义乌市内合法拥有宅基地使用权及房屋所有权的农户提供的专项信贷产品。该类贷款主要用于支持农民改善居住条件、开展农业生产或进行创业活动。与传统城市住房贷款不同，本地自建房贷款具有以下几个显着特点：

1. 抵押物特殊性：以农村自建住宅作为主要担保品

2. 服务对象精准定位：仅面向户籍在义乌市的农户群体

义乌本地自建房贷款政策详解|农村住房抵押融资模式解析与创新 图1

3. 政策引导性强：政府通过多种方式提供贴息或风险分担

4. 用途多样性：既可用于住房修缮，也可用于农业生产经营

义乌本地自建房贷款的发展背景与意义

随着乡村振兴战略的深入推进，义乌市作为浙江省经济发达地区，在农村金融创新方面走在前列。2019年《义乌市人民政府关于推进农村宅基地制度改革的意见》发布以来，已有超过3.5亿元农房抵押贷款成功落地。

主要政策支持：

宅基地权益保障：允许农户以宅基地置换方式获得开发权益

抵押贷款机制：建立完善的抵押物价值评估体系和处置办法

风险补偿机制：设立专项风险基金为金融机构分担损失

典型模式与创新实践

模式一：宅基地与农房组合抵押贷款

农户可将合法持有的宅基地使用权证和房屋所有权证一起作为抵押品，向银行申请最高不超过评估价值70%的贷款额度。

张三一家计划在原有宅基上翻建新房，在当地金融机构申请了50万元宅地房组合抵押贷款，利率享受基准利率下浮10%。

模式二：农村住房流转融资

针对有闲置农房的农户，鼓励其通过流转平台将房屋使用权流转给经营主体，获得稳定的现金流作为还款来源。这种模式往往与乡村旅游、民宿经济等紧密结合。

李四家位于交通要道的旧宅经过改造后出租给外来游客，不仅解决了贷款本息，还为家庭带来了额外收入。

模式三：信用村建设支持贷款

通过整村授信的方式，对符合条件的行政村整体给予信贷额度支持。这种模式下，农户无需抵押，凭借良好的信用记录即可申请低利率贷款。

义乌本地自建房贷款政策详解|农村住房抵押融资模式解析与创新 图2

案例分析与风险防范

以某村镇银行推出的"农房贷助力计划"为例：

陈新建在政府贴息政策支持下，仅用3天时间就获得了20万元的无抵押贷款。

贷款资金用于购买农机具和扩大瓜果种植面积，当年实现增收45%。

但也要看到，农村小额贷款风险管理是关键。主要风险点包括：

1. 抵押物价值波动

2. 借款人还款能力变化

3. 土地政策调整影响

为此，义乌市建立了多方协作的风险防控机制：

政府部门提供土地权属信息查询支持

保险机构开发专项贷款保证保险产品

金融机构建立动态监测系统

经验与启示

义乌本地自建房贷款的成功实践证明，在乡村振兴背景下，金融创新能够有效激活农村资源要素。其经验对其他地区具有重要借鉴意义：

1. 必须政府、银行和农户多方联动

2. 需要建立完善的抵押物价值评估体系

3. 应注重风险分担机制的构建

义乌本地自建房贷款作为一项创新的金融扶贫实践，为农村发展资金短缺难题提供了有益探索。未来随着《土地管理法》修改稿的出台，相关业务必将迎来更广阔的发展空间。金融机构也应不断创新产品和服务模式，更好满足乡村振兴过程中的多元化融资需求。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）