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房贷新政与中小银行未来的走向 银行 _111 银行,走向,中小 一、政策出台的背景 为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力,防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险,提高银行业金融机构稳健性。2020年12月31日,中国人民银行联合银保监会发布了《关于建立银行

房贷新政与中小银行未来的走向

日暮途穷 2022-09-23 17:00
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一、政策出台的背景

为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力,防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险,提高银行业金融机构稳健性。2020年12月31日,中国人民银行联合银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(以下简称“新规”)。决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。新规根据资产规模、机构类型将银行业金融机构分为五档,分档设置管理要求和相关指标:

从政策基调和政策内容来看,“新规”不是意料之外的突发政策,而是以往相关政策的延续。首先是对近几年来“房住不炒”政策的进一步延续,对银地产贷款余额占比提出上限要求。简单点说,就是从供给侧抑制银行金融机构的放贷冲动,避免大量资本流入房地产市场,造成房地产市场风险敞口。其次,是对国家加大对实体经济扶持力度政策的进一步延续,促使银行调整中长期经营策略和信贷比重。政策出台的首要目的是严控房地产金融,倒逼房地产行业去杠杆,防止出现房地产泡沫,促进房地产行业长期稳定发展。而另一方面则是为了调整银行金融机构的信贷结构。房贷贷款作为一种需求量大、坏帐率低、回报好的优质资产,长期以来备受银行金融机构的亲睐与偏爱。此次“新规”的出台,就是要引导银行金融机构调整贷款结构,向对公业务、零售贷款及小微企业贷款倾斜,符合国家“金融服务实体”的政策导向。

二、“新规”对银行的影响

“新规”是否就是一把悬挂在银行金融机构头上的“达摩克利斯之剑”呢?某国有银行贷款部门的工作人员表示:“受影响比较大的主要是小银行。由于资金量比较小,在人民银行设置限定的范围下,小银行总的放款量将下降很多”。对国有大行和股份制银行来说,影响是比较有限的。因为大型银行得到的房贷额度、房贷比例都是较高的。资产规模越大、经营区域越广泛的银行,受到的影响就越小。整体来说,此次“新规”对于大型银行的基本面不会造成显著冲击,整体上是偏利好的。对于中小银行来说,情况就不是很乐观了,因为放贷额度、比例的压缩,放款量将会下降很多。受到的影响较大,原则上来说是利空的。

三、中小银行对“新规”的应对

“新规”出台后,中小银行要面对的是如何调整信贷结构、补缺需求。一些对房地产依赖程度过高的银行,面临的经营压力也随之加剧。2017年到2020年6月,江西某银行已经连续三年半超过监管要求的占比上限22.5%。房地产领域一直是该行近三年的第一大投放领域。而在该行的个人贷款项目中,贷款的主要流向也是个人住房贷款。所以我们才会看到一张“彩礼”贷海报让该行走到了舆论的风口浪尖。陷入舆论泥潭的,也并非以上所说的一家银行。被相关媒体报道过的就有,无锡某银行的”婚庆贷“、南京某银行的”结婚贷“......

如果说个案只能说明局部的问题,那么诸多乱象背后所折射的,就是享受过房贷“蜜月期”的中小银行在“新规”出台以后所面临的转型难题。因为体量小,在与国有大行、股份行竞争时,中小银行不免显得左支右绌,压力是可想而知的。各地灵活根据“新规”条文“中国人民银行和银保监会允许地方监管部门在第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求为基准的基础上,可以增减2.5个百分点。“小幅度放宽中小银行限制比例,短期内可以缓解中小银行经营压力。但是在红线划定的情况下,转型又不得不进行下去。

四、中小银行何去何从大型银行的下沉“威胁”

事实上,中小银行面临的不仅仅是监管的两条“红线”,国有大行和股份制银行的下沉威胁也让中小银行的发展变得格外艰难。据香港财华社报道,建设银行行长说:“普惠金融引领市场,去年普惠金融贷款新增4892亿元,疫情中为中小企业排忧解难,首家实现普惠金融资产证券化。普惠金融服务进一步下沉,把普惠金融延伸到乡村,该行(建设银行)普惠金融服务网点超过54万个,已经覆盖全国8成的乡镇和新农村。在国家“让利实体经济”的政策导向下,国有大行和股份制银行纷纷将大量的信贷资源投入到小微企业、优质民营企业客户身上。借助资金和技术的优势,通过经营下沉和客户下沉抢走了大量之前属于中小银行的客户群体。“我们银行的贷款抵押率在80%以上,这在很大程度上意味着资产质量不错、风险有保障。但我高兴不起来,原因是大银行通过低利率贷款在去年抢走了很多优质客户,大概有几十亿元贷款被分流。另外,负债端的成本又不断爬升,对我们造成双重冲击。”某农商行董事长这样说。大型银行服务实体经济、普惠金融不仅有着资金成本优势,更有着利率调整空间的优势,而中小银行因为负债端的制约,利率的调整空间就相对较小。竞争不可避免,并且在利率价格上、服务场景方面也没有明显优势时,中小银行就需要发挥自己决策链条短、决策机制相对灵活的天然优势,夯实业务基础,寻找新的业务增长点。比如某些国有大行地方分行的普惠金融贷款最高额度为200万元,超过200万就需要逐级审批。但客户迫切需要的贷款金额是300万,这种需求在大型银行一下子不容易得到满足。而这恰恰就是中小银行的优势所在,决策快、审批快、更了解本地客户的需求。怎样立足原有的资源禀赋,进而通过挖掘市场存量来找到新的业务“抓手”,对中小银行来说是事关根本的问题。

中小银行的自身不足

互联网、大数据和银行金融业务的加速融合,带来了金融科技的快速发展。而大型银行在这一轮行业变革中占据了先机,利用技术的优势迅速建立全国性网络和线上线下服务终端。在业务覆盖面、获客能力、服务成本多个层面取得了对中小银行的压倒性优势。与之相比,科技投入较少、技术开发能力不足的中小银行就显得先天不足。长期以来,中小银行“深耕”的市场主要是地市县域的城镇乡村地区,而现在人口大量流入一二线城市,乡镇、农村越来越”空心化”。产生的连锁反应就是乡镇、农村的“空心化”增加了中小银行的获客难度,中小银行的获客成本相对变高,维护及管理难度也增加。另一方面,中小银行原本CRM管理相对落后,还面临着贷后管理难的问题。虽然可以利用人民银行征信系统开展贷款调查和贷款审批,但是要做好贷后管理,提高风控能力,没有集成化、数字化管理的支持是远远不够的。

大型银行通过业务和网点的“下沉”,利用线上的终端优势,线下的成本优势,进一步挤压了中小银行的生存空间。面对大型银行的步步紧逼,中小银行在流量、服务场景、技术开发能力等方面都不可能和大行相提并论的情况下,只能选择进一步下沉市场,挖掘乡镇地区的市场需求,做大型银行做不到的事情。

五、我们的建议明确定位

从今年的两会《政府工作报告》和近期召开的人民银行信贷结构优化调整座谈会内容中不难看出,今年的政策走向和之前的“金融服务实体“、”让利实体经济”的政策是一以贯之的。国家鼓励中小银行服务实体经济,为实体经济“输血蓄力”。而中小银行成立的初衷是为地方促进经济发展、小微企业融资服、三农服务,其发展路径首先也要符合“金融服务实体”的政策导向。中小银行要放弃对房地产贷款的依赖,发挥自己的区位优势,充分挖掘区域内的市场需求。这样就能很好的拓宽自身的融资渠道,形成自己的竞争力。通过零售、助农、便民服务等业务,增加本地用户的触点,形成个人用户对银行的持久粘性。

找准优势

中小银行的最大优势便是拥有数量众多的区域网点和本地用户的触点。这不仅能为中小银行专注下沉市场节省大量成本,更能提高工作效率和转化率。在与大型银行竞争时,完全可以借助这个优势建设本土生活服务场景。深挖线下,同时通过数字化技术创新管理模式,加强线上赋能,走差异化竞争、错位竞争道路。线上小微金融产品提升用户服务体验,线下沟通了解民营企业、小微企业的潜在价值贡献点,对民营、小微企业贷款进行风险评估。对于中小银行来说,最好的选择不是纯粹做线上小微金融产品,而是线上线下相结合,做全流程的金融产品输出和金融客户服务。同时借助对本土产业链的深刻理解,发展代发工资、小微企业支付结算、理财等业务,参与政府数字政务及区域业务支持,以获取中间业务收入,扩宽业务渠道。如何将转型的阵痛变为发展的机遇,这不仅是对中小银行风控能力的考验,更是对中小银行盈利能力、创新能力的考验。

下一系列指引:《地方银行发展瓶颈——品牌建设》

参考文献:

《九江银行:除了彩礼贷“翻车”还有啥烦恼》,首条财经

《央行召集24家主要银行开会:信贷如何调整......》,华夏时报

《房贷新政考验银行资产调整能力》,证劵市场周刊

《房贷新规来了,告诉我们5大信息》,小白读财经

《房地产金融新规,对银行、对楼市有哪些影响?该如何应对?》,杭州网

《房贷新规调查:小银行受影响较大......》,环球网

《互联网贷款时代落幕,中小银行何去何从》,苏宁金融研究院

《房贷新政:和风细雨,利好长远》,大话金融

《银行博弈小微信贷:大行转身掐尖,小行抱团下沉》,财经五月花

《大行下沉“掐尖”、金融科技滞后夹击,农商行何以突围》,第一财经资讯

《会议直击:建设银行加强数字化经营,普惠金融服务进一步下沉》,香港财华社

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