工行提升普惠金融服务质效的创新路径|数字化转型与金融普惠

随着中国经济结构持续调整和金融科技快速发展，普惠金融作为一项重要的国家战略，正逐渐成为推动经济高质量发展的重要引擎。在这一背景下，工商银行（以下简称"工行"）积极响应国家号召，通过创新服务模式、优化资源配置和完善技术体系等多方面举措，不断提升普惠金融服务质效，在金融行业中树立了标杆作用。

深度解析工行如何提升普惠金融服务质效，探讨其背后的数字化转型逻辑，并展望未来普惠金融的发展趋势。文章将从战略规划、技术创新、风险管理等维度展开分析，为同业提供参考借鉴。

工行提升普惠金融服务质效的背景与意义

普惠金融的核心目标是通过金融服务的普及和优化，促进经济包容性。作为我国银行业的重要支柱，工行始终将普惠金融纳入战略发展重点，在支持小微企业、个体工商户等薄弱环节方面发挥了积极作用。

工行提升普惠金融服务质效的创新路径|数字化转型与金融普惠 图1

从行业发展的角度看，传统金融机构在服务普惠金融过程中面临多重挑战：信息不对称导致风控难度大；服务效率低影响客户体验；金融服务成本高等问题亟待解决。工行通过数字化转型和科技创新，有效了这些痛点，为同业探索出了可行的发展路径。

具体而言，工行提升普惠金融服务质效的意义体现在以下三个方面：

1. 支持实体经济发展：通过优化资源配置，帮助小微企业缓解融资难、融资贵问题；

2. 推动金融供给侧改革：利用科技手段实现服务模式创新，满足多层次金融需求；

3. 提升品牌影响力：通过高质量的普惠金融服务，树立国有大行的责任担当形象。

工行提升普惠金融服务质效的具体实践

（一）数字化转型推动服务效率提升

工行加快数字化转型步伐，在普惠金融领域取得了显着成效。通过建设智能化业务系统和线上服务台，工行实现了从线下到线上的全流程服务升级。

工行推出了"小微贷"在线融资产品，客户只需通过手机银行即可完成贷款申请、审批和提款等环节。这种"即申即批、随时可用"的服务模式，大大提升了客户体验，降低了服务成本。

（二）科技赋能风险管理

普惠金融的风险控制一直是行业难题。针对这一痛点，工行运用大数据、人工智能等先进技术，构建了全方位的风控体系。

在实践过程中，工行通过以下措施实现精准风控：

1. 建立客户画像：利用企业征信数据、经营信息等多维度数据，精准评估客户风险；

2. 应用智能模型：通过机器学算法，识别潜在风险点并及时预警；

3. 实现自动化审批：在确保风险可控的前提下，提高审批效率。

（三）降低企业融资成本

工行积极响应国家减费让利号召，在普惠金融领域推出多项惠企措施。通过优化贷款定价机制，合理控制利率水；减免小微企业部分手续费等。

工行还通过创新产品设计降低客户综合成本。如"无抵押信用贷"类产品，有效降低了客户的担保门槛和融资门槛。

（四）构建生态圈服务模式

工行深知，普惠金融不能孤立推进，需要构建多方共赢的 ecosystem。为此，工行与政府 agencies、行业协会、第三方服务机构等建立战略合作关系，共同为小微企业提供综合化 services。

工行与方政府合作推出"政银贷"产品，通过政策支持和银行授信相结合的方式，帮助更多优质企业获得融资支持。

未来普惠金融发展的趋势与建议

（一）行业发展趋势

1. 科技深度融入：人工智能、区块链等技术将进一步应用到普惠金融服务中；

2. 场景化服务深化：金融服务将更加贴客户需求，提供定制化解决方案；

3. 生态协作加强：银行与第三方机构的合作将更加紧密，构建多元化 service ecosystem。

（二）对同业的建议

1. 加强科技投入：尤其是在大数据、人工智能等领域的研发投入；

2. 优化风控体系：通过科技赋能提升风险控制能力；

3. 聚焦客户体验：以客户需求为导向，持续创新服务模式。

工行提升普惠金融服务质效的创新路径|数字化转型与金融普惠 图2

工行在普惠金融领域取得的成就，既体现了国有大行的责任担当，也为行业提供了宝贵经验。随着金融科技的进一步发展，普惠金融服务将更加便捷、高效、智能化。

金融机构应当紧抓数字化转型机遇，在坚守风险底线的前提下，探索更多创新服务模式，为我国经济高质量发展贡献力量。

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