融资担保服务农业：支持现代农业发展的金融居间模式

在全球经济格局不断变化和我国乡村振兴战略深入推进的背景下，农业作为国民经济的重要支柱产业，正面临着转型升级的关键时期。由于农业生产周期长、风险高、抵押物不足等特点，农民和农业经营主体在获取金融机构贷款支持时常常面临诸多困难。融资担保服务作为一种重要的金融居间模式，为解决农业融资难题提供了有力的工具和支持。

从融资担保的基本概念、现代农业发展的需求特点出发，探讨融资担保在农业领域的具体应用及其对农户和农业企业的支持作用，并分析未来融资担保服务农业的发展方向。

融资担保的概念与分类

融资担保是指由专业担保机构或其他具有信用增进功能的主体为债务人（通常是借款企业或个人）向债权人提供的一种保证，以提高债务人按时履行债务的可能性。通过引入担保机制，可有效降低金融机构对贷款客户的授信门槛，从而帮助农业经营主体获得更多的资金支持。

根据担保标的的不同，融资担保主要可以划分为以下几种类型：

融资担保服务农业：支持现代农业发展的金融居间模式 图1

1. 信用担保：基于被担保人的信用记录和财务状况提供担保，常见于小额信贷业务。

2. 抵押物担保：以特定的财产或权利（如土地承包经营权、林权等）作为抵押物提供担保。

3. 保证担保：由第三方机构或个人对债务人履行债务责任提供连带保证。

在农业领域，由于农户和农业企业的传统抵押物较少，融资担保机构通常会结合农业生产的特点设计差异化的担保模式。针对新型职业农民培育计划中的参与者，可以选择将农田经营权、农业机械设备等作为抵押物；而对于从事农产品加工或流通的企业，则可以考虑应收账款质押等方式。

现代农业发展对融资担保服务的需求

随着我国农业供给侧结构性改革的推进和农村产业融合发展战略的实施，农业生产模式正在经历深刻变革。新型农业经营主体不断涌现，包括家庭农场、农民合作社、农业企业等在内的多元化经营形式对金融服务提出了更高的要求。

具体而言，现代农业发展中对融资担保服务的主要需求体现在以下几个方面：

1. 资金缺口大：由于农业生产的季节性和不确定性，农户和农业企业在扩大生产或技术升级时往往面临较大的资金压力。

2. 抵押物不足：传统农业生产中，农民普遍缺乏可用于抵押的固定资产，导致其难以通过传统的信贷渠道获得融资支持。

融资担保服务农业：支持现代农业发展的金融居间模式 图2

3. 信用评估难度高：农业经营主体的财务报表不规范、经营稳定性差等问题增加了金融机构的风险评估难度。

针对以上问题，融资担保服务在现代农业发展中扮演着不可或缺的角色。一方面，担保机构可以通过提供增信服务帮助农户和农业企业获得银行贷款；通过对农业生产周期的研究设计定制化的担保产品和服务模式，可以有效提升金融支持的精准性和有效性。

融资担保服务农业的具体实践

我国政府和金融机构在推动农业融资担保服务方面进行了诸多有益探索。以下是几种典型的实践中值得借鉴的做法：

1. 政策性担保机构的支持

各地纷纷成立政策性融资担保机构，专门为农民提供低费率的贷款担保服务。某省农业融资担保公司通过建立"政银担"合作机制，为符合条件的家庭农场和农民合作社提供最高不超过50万元的信用担保。

2. 抵押物创新

在符合国家土地政策的前提下，允许将农村承包地经营权、林权等作为抵押物。这种创新既解决了农民抵押物短缺的问题，又增加了金融机构的风险缓释手段。

3. 产业链融资模式

针对现代农业产业融合发展的特点，一些担保机构开始尝试提供"订单农业""供应链金融"等创新服务模式。在"公司 农户"的经营模式中，担保机构可为农民提供基于销售合同的应收账款质押担保。

4. 科技赋能

利用大数据、区块链等金融科技手段，提升融资担保服务的效率和风控能力。通过建立农业经营主体的信用数据库，可以更准确地评估风险并设计差异化的担保产品，从而降低整体金融服务成本。

未来发展趋势与建议

尽管融资担保服务在支持现代农业发展中发挥了积极作用，但仍存在一些需要改进和完善的地方。为更好地满足现代农业发展的多样化需求，在以下几个方面进行探索和创新：

1. 深化"政银担"合作机制

政府应继续完善政策性担保体系建设，通过建立风险分担机制降低担保机构的风险压力。

2. 拓展抵押物范围

在确保农村土地制度改革法律法规的前提下，进一步拓宽农业贷款抵押物的种类和范围。可以尝试将大型农机具、温室大棚等农业生产设施纳入可抵押资产范畴。

3. 开发特色化担保产品

针对不同类型的农业经营主体设计差异化的担保产品。为从事有机种植的农户提供环境友好型贷款担保；为开展乡村旅游的企业设计综合授信额度等。

4. 加强行业自律与监管

建立健全融资担保行业的准入标准和退出机制，加强对担保机构的风险管理和资本实力评估，确保行业发展健康有序。

5. 加强农业金融知识普及教育

通过开展农户金融知识培训、推广现代经营理念等方式，提升农民对新型融资工具的认知能力和使用能力，从而更好地享受融资担保服务带来的发展机会。

融资担保作为连接银行与农业经营主体的重要桥梁，在促进农业经济发展中发挥着不可替代的作用。面对现代农业发展的新形势和新要求，需要政府、金融机构以及社会各界共同努力，进一步完善融资担保体系，创新服务模式，探索更多可持续、可推广的实践经验。只有这样，才能更好地支持农民增收致富，推动农业高质量发展，为实现乡村振兴战略注入强劲动力。

在这个过程中，作为金融居间服务的重要组成部分，融资担保不仅是一种经济活动，更是一种社会责任。通过不断优化完善相关机制和政策，相信融资担保服务农业将展现出更加广阔的发展前景。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）