农行普惠金融服务重点对象：助力小微企业发展与乡村振兴战略

随着中国经济的快速发展，金融行业在支持实体经济方面扮演着越来越重要的角色。作为国有大型商业银行，中国农业银行（以下简称“农行”）始终秉承“服务三农、助力小微、服务城乡”的宗旨，致力于通过普惠金融服务国家战略目标，支持小微企业成长和乡村振兴发展。深入探讨农行普惠金融服务的重点对象，并结合金融居间领域的实践经验，分析其在服务实体经济中的重要作用。

普惠金融的核心理念与农行的使命

普惠金融（Inclusive Finance）是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。这一概念最早由联合国提出，旨在缩小社会经济差距，推动包容性发展。在中国，普惠金融不仅是国家战略的重要组成部分，也是金融机构履行社会责任的重要途径。

农行作为中国最大的国有银行之一，在普惠金融领域具有天然的优势和责任。其服务对象主要包括小微企业、“三农”客户（即农户、农业合作社等）以及城镇低收入群体。这些客户通常因规模小、信用记录不足或抵押物缺乏而难以获得传统金融机构的金融服务，但却是经济发展中不可或缺的重要力量。

农行普惠金融服务重点对象：助力小微企业发展与乡村振兴战略 图1

农行普惠金融的重点服务对象

1. 小微企业

小微企业是中国经济的“毛细血管”，在就业、创新和经济方面发挥着不可替代的作用。融资难一直是制约小微企业发展的重要瓶颈。针对这一问题，农行推出了多样化的信贷产品和服务模式，如“微贷”、“简式贷”等，这些产品以手续简便、审批快捷为特点，特别适合小微企业的需求。

农行还利用大数据和区块链技术（Blockchain）提升贷款审批效率。通过收集企业的经营数据、税务信息以及供应链上下游的交易记录，农行能够更精准地评估小微企业的信用风险，并为其提供量身定制的融资方案。

2. “三农”客户

农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题。国家提出了乡村振兴战略，旨在通过政策支持和金融服务推动农业现代化和农村经济发展。

在这一背景下，农行将农户和农业合作社作为重点服务对象。针对季节性生产特点，推出“农e贷”等产品，帮助农民解决春耕、秋收等关键时期的融资需求。农行还积极参与农村土地流转市场，为土地承包经营权的抵押贷款提供支持，进一步盘活农村资产。

3. 城镇低收入群体

城镇低收入群体包括进城务工人员、个体经营者以及下岗职工等。这些人由于收入不稳定、缺乏有效担保，往往被传统金融机构忽视。农行通过设立“普惠金融服务中心”，为这些客户提供小额信用贷款、消费信贷等服务。

在某城市，农行为一位从事快递行业的小微老板提供了“个人经营贷”支持。该客户通过线上申请，仅用两天时间就完成了从资料提交到贷款到账的全过程，有效解决了其资金周转难题。

金融居间领域的实践与创新

在服务普惠金融的过程中，金融居间机构扮演着桥梁和纽带的作用。它们不仅能够帮助银行发现优质客户，还能通过专业的风控能力和资源整合优势，降低金融机构的服务成本。

1. 数据驱动的风控模式

在传统金融服务中，信息不对称是导致融资难的重要原因。为此，许多第三方金融科技公司（FinTech）与农行合作，运用大数据、人工智能等技术手段提升风险控制能力。

某科技公司在为农行提供服务时，通过收集客户的水电费缴纳记录、物流数据以及社交网络信息，建立了一个综合信用评估模型。这一创新不仅提高了贷款审批效率，还有效降低了违约率。

2. 供应链金融

对于小微企业而言，供应链融资是一种重要的融资。在这一领域，农行与核心企业合作，为上下游供应商提供“订单贷”、“应收账款质押贷款”等产品。

在某汽车制造企业的供应链中，农行为一家零部件供应商提供了“应收账款质押贷款”服务。该客户将未到期的账款作为抵押，获得了相当于应收账款金额70%的贷款支持，解决了其资金流动性问题。

3. 金融教育与服务

农行还积极参与金融知识普及工作，通过举办培训班、开展现场宣传活动等形式，提高小微企业的财务管理和风险防范能力。在活动中，农行为一家小型制造企业提供了“财务管理”服务，帮助企业优化了现金流管理流程，提高了其融资成功率。

案例分析：普惠金融支持小微企业发展的成功实践

以一家玩具制造企业为例，这家企业由于缺乏足够的抵押物和稳定的财务数据，在传统银行渠道难以获得贷款。在了解到农行的“简式贷”产品后，企业主通过居间机构提交了申请。

在整个过程中，居间机构不仅帮助该企业准备了相关资料，还为其提供了信用评估支持。企业获得了10万元的信用贷款，顺利完成了新产品的生产订单。这笔资金使企业在当年实现了销售额翻番，并带动了周边十余人的就业。

农行普惠金融服务重点对象：助力小微企业发展与乡村振兴战略 图2

普惠金融与数字化转型

随着科技的进步和市场竞争的加剧，普惠金融服务将更加依赖于数字化手段。农行正在试点推广“数字人民币”在普惠金融领域的应用，这不仅能够提高支付效率，还能为小微企业提供更便捷的资金结算服务。

人工智能技术的应用也将进一步提升信贷审批的智能化水平。通过自然语言处理（NLP）和机器学习算法，金融机构可以更精准地识别优质客户，并实时监控贷款使用情况，确保资金流向符合预期用途。

普惠金融是实现社会公平正义的重要工具，也是经济高质量发展不可或缺的推动力。作为国有大行，农行在服务小微企业、“三农”客户和城镇低收入群体方面发挥了表率作用。通过与金融居间机构的合作，农行不仅提高了金融服务覆盖面，还为实体经济注入了更多活力。

随着数字化转型的深入推进，普惠金融必将在中国经济发展的舞台上发挥更大的作用，为实现共同富裕目标贡献力量。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）