山东普惠金融服务改革试点：探索金融创新与乡村振兴的新路径

随着国家对普惠金融政策的不断推进，山东省在普惠金融服务改革方面进行了多项创新性尝试。特别是在乡村振兴战略背景下，山东通过“金融 科技”的双轮驱动，探索出了一条具有地方特色的普惠金融服务新模式。从金融居间的视角出发，结合最新实践案例，全面分析山东普惠金融服务改革试点的核心成果及其对行业发展的深远影响。

山东普惠金融服务改革的背景与目标

普惠金融的概念最早由世界银行提出，旨在通过扩大金融服务覆盖面，提高金融服务可得性，减少金融服务不平等现象。在中国，“普惠金融”被赋予了更具体的内涵，特别是针对农村地区和小微企业的金融支持需求。

山东省作为农业大省，辖内拥有众多农村人口和中小企业，在金融服务方面存在显着不平衡问题。一方面，传统金融机构铺设成本高，难以实现对农村地区的全面覆盖；农村经济主体的融资需求迫切，但由于缺乏有效担保和信用记录，很难获得传统信贷服务。

山东普惠金融服务改革试点：探索金融创新与乡村振兴的新路径 图1

基于此，山东普惠金融服务改革试点的主要目标是：通过政策引导、技术创新和模式创新，构建一个多层次、广覆盖的金融服务体系，满足农村地区多样化的金融需求。试点工作还希望通过数字化转型，提升金融服务效率，降低运营成本，为乡村振兴提供强有力的金融支撑。

山东普惠金融服务改革的核心举措

山东普惠金融服务改革试点：探索金融创新与乡村振兴的新路径 图2

在实际操作中，山东省采取了多项具有代表性的改革措施，涵盖了政策设计、技术创新和服务模式等多个层面。

（一）建立健全农村信用体系

信用是金融交易的基础。针对农村地区信息不对称问题，山东省建立了多层次的农村信用信息系统，并通过政府引导和市场化运作相结合的方式，推进涉农数据的互联互通。

在某试点区域，地方政府联合多家金融机构搭建了区域性涉农信用数据库。该平台整合了农业合作社、农户生产经营数据以及历史还款记录等信息，为金融机构提供了可靠的授信依据。银行等机构推出了“信用村”评选活动，对评级较高的农户给予利率优惠和贷款额度提升，形成了“守信激励”的良性循环。

（二）推动金融科技赋能

金融科技的运用是提升普惠金融服务效率的关键。在山东试点中，“区块链”“大数据分析”等先进技术被广泛应用于金融业务流程优化中。

以某商业银行为例，该行依托人工智能技术开发了“精准画像”系统，通过对农户的生产经营数据、季节性资金需求等信行建模分析，生成个性化融资方案。利用区块链技术，相关数据得以加密存储和不可篡改，既保证了数据安全，又降低了信用风险。

（三）创新金融产品与服务模式

针对不同客群的需求特点，山东省金融机构设计了一系列差异化的普惠金融产品。“农业供应链金融”模式通过整合上下游企业信息，为核心企业提供应收账款融资支持；“共富贷”则将贷款用途限定在农村基础设施建设和产业升级领域，帮助村集体和农户实现联合发展。

在服务渠道方面，试点地区大力推广移动金融服务终端（Mobile Financial Service Terminal,简称“MFS-T”），使得农民足不出村即可完成账户查询、转账汇款等多项金融业务。

山东普惠金融服务改革的实践成果

经过几年的努力，山东省的普惠金融服务改革试点工作取得了显着成效。

（一）融资覆盖面显着扩大

截至2023年，试点区域已有超过50%的农户和小微企业获得了金融授信支持。特别是在偏远地区，“数字金融”服务的普及率为之前提高了近4倍。这表明，通过科技手段降低金融服务门槛是可行且有效的。

（二）融资成本明显下降

得益于金融科技的应用和政策引导，农村地区的贷款平均利率较传统模式下降了约3-5个百分点。金融机构的运营成本也得到了有效控制，部分机构的息税前利润率提升了10%-15%。

（三）金融服务体系日益完善

试点工作推动形成了“政府 银行 科技平台”的多方协作机制。地方政府主要负责政策支持和数据整合；银行等传统金融机构提供资金支持；科技企业则在技术层面持续创新，三方共同构建起可持续发展的普惠金融生态系统。

对行业发展的启示

山东的实践经验为全国其他地区提供了宝贵借鉴。特别是在金融科技与金融服务深度融合方面，值得进一步推广和优化。

（一）政策引导的重要性

政府需要在数据共享、风险分担机制等方面提供更多支持，营造良好的改革环境。设立专项风险补偿基金，降低金融机构开展普惠金融业务的风险成本。

（二）科技赋能的持续深化

人工智能、区块链等技术将在金融领域的应用更加广泛和深入。建议加强产学研合作，推动更多创新性金融科技产品的研发与落地。

（三）服务模式的因地制宜

不同地区的经济结构和发展阶段存在差异，因此普惠金融服务模式需要因时因地调整。在农业发达地区可以重点发展供应链金融；在工业基础较好的地区，则可尝试设备融资租赁等业务。

山东普惠金融服务改革试点工作成效显着，不仅为当地经济发展注入了新活力，也为全国范围内的普惠金融创新提供了有益参考。随着金融科技的不断进步和政策支持力度的加大，中国普惠金融业将进入新的发展阶段，更好地服务于乡村振兴战略和实体经济高质量发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）