抵押合同未约定担保债权范围的风险及应对策略

在现代金融体系中，抵押融资已成为企业获取资金的重要手段之一。而在项目融资过程中，抵押合同是保障债权人权益的核心法律文件。在实际操作中，许多抵押合同可能会忽略对“担保债权范围”的明确约定，这种疏漏往往会在后续的债务履行或纠纷解决中带来诸多风险和挑战。从法律实践的角度出发，详细分析抵押合同未约定担保债权范围的相关问题，并探讨可行的应对策略。

抵押合同中的“担保债权范围”？

在项目融资领域，抵押合同的核心功能是通过设置抵押权，为债权人提供一种优先受偿的权利保障。而“担保债权范围”则是指明确抵押权所担保的具体债务内容和范围。具体而言，它包括主债权（如贷款本金）、利息、违约金、实现债权的费用（如诉讼费、律师费等）以及其他相关费用等内容。

根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，如果抵押合同未对担保债权范围作出明确约定，则通常按照以下规则处理：

抵押合同未约定担保债权范围的风险及应对策略 图1

1. 担保范围以主合同约定为准；

2. 未明确约定的部分可能会引发法律争议，特别是当债务人出现违约或重组时，容易导致债权人与抵押人间的权责不清。

为什么“担保债权范围”未约定会带来风险？

在项目融资实践中，由于项目的复杂性和不确定性，许多企业在签订抵押合往往过于关注融资金额和还款期限，而忽略了对“担保债权范围”的详细约定。这种做法虽然简化了合同条款，但却埋下了诸多法律隐患。

1. 法律适用的模糊性

按照法律规定，如果抵押合同未明确约定担保范围，则可能按照主合同的相关规定处理。在实际操作中，由于不同案件的具体情况千差万别，法院可能会根据具体情况作出不同的裁判结果，这无疑增加了企业的法律风险。

2. 债务重组的不确定性

抵押合同未约定担保债权范围的风险及应对策略 图2

在项目融资过程中，企业可能会因经营状况变化而需要对债务进行重组（如展期、分期偿还等）。如果抵押合同未明确担保范围，则在债务重组时容易引发债权人与抵押人间的争议，影响债务重组方案的顺利实施。

3. 执行难度加大

当发生债务违约时，债权人需要通过诉讼或其他途径实现抵押权。如果担保债权范围不明确，则可能会导致法院对抵押物的处理范围产生歧义，从而增加执行成本和时间。

如何应对“担保债权范围”未约定的风险？

为了降低“担保债权范围”未约定带来的法律风险，企业在签订抵押合应特别注意以下几点：

1. 明确列举债务内容

抵押合同中应尽可能详细地列明主债权及相关费用（如利息、违约金等），避免使用过于笼统的表述。

2. 将或然义务纳入担保范围

对于一些附条件生效的债务（如未来可能出现的逾期利息、律师费等），应在抵押合同中事先约定，确保这些债务一旦发生即可纳入担保范围。

3. 分期提供担保存单

在项目融资规模较大且还款计划较为复杂的情况下，可以考虑分阶段签订抵押合同，并在每个阶段明确相应的担保债权范围。这种做法既能确保每次融资的安全性，又能避免一次性签订长期抵押合同所带来的不确定性。

4. 约定补充协议条款

可以通过在抵押合同中加入“补充协议”条款，规定在未来因债务内容发生变化时，双方可通过协商签订补充协议来明确新的担保债权范围。

案例分析：某公司A的教训

2019年，某企业（以下简称“公司A”）因项目融资需要向银行申请贷款，并以其名下的一处商业不动产作为抵押。由于当时急于获得资金支持，公司在与银行签订抵押合未对担保债权范围作出详细约定。两年后，公司A因经营不善出现债务违约，银行遂依法拍卖其抵押房产以清偿债务。

在实际执行过程中，双方对于哪些费用应纳入担保债权范围内产生了争议。最终经过法院审理，虽然确认了贷款本金和部分利息可以优先受偿，但因合同未明确约定相关费用是否属于担保范围，导致银行未能全额收回欠款，企业也因额外的诉讼支出蒙受了损失。

这个案例提醒我们，“担保债权范围”未约定不仅会导致法律争议，还会给企业和债权人双方带来不必要的经济损失。

与建议

在项目融资过程中，明确抵押合同的“担保债权范围”是保障债权人权益和维护企业信用的重要环节。为了避免因“担保债权范围”未约定而引发的风险，企业应从以下几个方面入手：

1. 在签订抵押合详细列出所有可能涉及的债务内容；

2. 建立完善的法律风险管理体系，定期对抵押合同进行审查和更新；

3. 聘请专业的法律顾问团队，在重大融资项目中提供全程法律支持。

只有通过制度化、规范化的管理措施，才能最大限度地降低“担保债权范围”未约定所带来的风险，确保企业在复杂的金融市场环境中稳健发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）