车抵贷审核严格程度分析|项目融资中的信贷审核策略

随着中国经济的快速发展和汽车保有量的不断增加，"以车抵押贷款"（简称"车抵贷"）作为一种重要的融资方式，在个人消费、中小企业运营等领域发挥着越来越重要的作用。由于金融市场环境的复杂多变以及借款人的资质差异性，车抵贷的实际审核严格程度一直是业界关注的热点问题。基于项目融资领域的专业视角，深入分析车抵贷的审核标准及其影响因素，并为相关从业者提供参考建议。

车抵贷审核概述

"车抵贷"是指借款人在保留车辆使用权的前提下，将其名下拥有的车辆作为抵押物，向金融机构或民间借贷机构申请贷款的一种融资方式。在项目融资领域，车抵贷通常被应用于以下几个方面：个人消费升级、中小微企业经营资金周转、紧急现金需求等。

从审核流程来看，车抵贷主要包含以下步骤：

车抵贷审核严格程度分析|项目融资中的信贷审核策略 图1

1. 资格初审：包括借款人身份验证（身份证、驾驶证）、车辆所有权确认

2. 信用评估：通过央行征信系统或第三方信用评分机构对借款人的信用状况进行评估

3. 抵押物价值评估：对车辆的市场交易价、折旧率等关键指标进行专业评估

4. 风险定价：根据借款人资质和抵押物价值确定贷款额度及利率

车抵贷审核严格程度的影响因素分析

（一）抵押物属性影响

1. 车辆价值评估标准

新能源车 vs 燃油车：新能源车通常具有更高的残值率，因此在审核中会获得更有利的定价

中高档车 vs 经济型车辆：中高档车由于市场变现能力强，在审核中更容易通过

2. 车辆使用性质

自用车 vs 营运车：营运车往往需要额外提供运输许可、行驶记录等证明文件

新车 vs 二手车：二手车的折旧计提比例通常更高

（二）市场环境影响

1. 宏观经济形势

在2024年，受全球经济增速放缓影响，中国的汽车消费贷款逾期率普遍上升。某大型金融集团数据显示，二季度个人信贷拒贷率达到25%，较去年同期上涨6个百分点。

2. 行业竞争态势

券商通道业务：部分头部券商通过设立ABS（Asset Backed Securities，资产支持证券化）基金为车抵贷提供融资渠道

消费金融机构信贷政策：持牌消费金融公司通常采取更为严格的信用评分策略

（三）借款人事项影响

1. 借款人资质

初次贷款 vs 多头授信：多头授信记录通常会导致更高的审核门槛

就业状况：公营事业单位职员相比私营企业员工更容易通过信贷审核

2. 额度需求

小额贷（50万）：大额贷款通常需要更严谨的抵押物评估和资金用途验证

车抵贷审核中的特殊考量

（一）隐形担保风险

在实务操作中，借贷双方 часто遇到"人保 物保并存"的情况。即借款人不仅提供车辆抵押，还需要亲朋好友提供连带责任担保。

（二）信息泄露风险

个信贷查查看档案系统曝出多起征信信息被盗用案件，为车抵贷业务带来较大操作风险。

（三）司法实务问题

在债务人失踪或拒不偿还的情况下，抵押物的强扣和处置环节往往面临执行难题。

车抵贷审核的最佳实践建议

1. 加强借款人资信调查：除基本资料外，还需考察借款人最近三年的信用报告

2. 开展抵押物全生命周期管理：包括定期价值重估和风险评价

3. 优化信贷产品设计：

建立分级审批制度

遵循"贷後管理前置化"理念

建立市场风险压力测试机制

车抵贷审核严格程度分析|项目融资中的信贷审核策略 图2

4. 加强金融机构之间的联防联控：建立信贷数据共享平台，降低多头借款风险

车抵贷作为一项重要的信贷业务，在满足借款人融资需求的也为资金供应方带来显着的经济效益。在市场环境复杂化的背景下，车抵贷业务的审核标准和风控体系也需要不断创新和完善，以更好地平衡风险控制与业务发展之间的关联性。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）