民间借贷仅约定逾期违约金：法律风险与项目融资的合规管理

随着中国经济的快速发展，民间借贷作为企业融资的重要渠道之一，在项目融资中扮演着越来越重要的角色。民间借贷的合法性、合规性和风险控制问题也随之凸显出来。在实际操作中，出借人与借款人往往会仅就逾期还款的违约金进行约定，而对借款利率、期限等其他重要条款表述模糊或未作出明确约定。这种“仅约定逾期违约金”的借贷模式虽能在一定程度上简化合同内容，但也为双方带来了诸多法律风险和潜在纠纷。

从民间借贷的基本概念入手，系统分析仅约定逾期违约金的法律效力与合规性，并结合项目融资领域的实践需求，探讨如何通过完善合同条款、加强风险管理、优化融资结构等手段，规范民间借贷行为，降低融资成本，保障双方权益。通过对相关法律条文和司法实践的研究，为项目融资从业者提供有价值的参考建议。

何谓“仅约定逾期违约金”？

在民间借贷活动中，“仅约定逾期违约金”的模式是指借款合同中未明确约定借款利率或利息的具体数额，而仅就借款人逾期还款需支付一定金额的违约金作出规定。在某些借贷协议中，双方可能约定：“如借款人未能按期归还本金，则需按照借款总额的5%支付违约金”，但并未提及借款期内的利息计算方式或标准。

这种模式在实践中具有一定的灵活性和便利性，但也存在诸多法律风险：

民间借贷仅约定逾期违约金：法律风险与项目融资的合规管理 图1

1. 利率问题的模糊性

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率不得超过LPR（贷款市场报价利率）的4倍，否则超出部分不受法律保护。在“仅约定逾期违约金”的情况下，借款合同往往未明确借款期内的利率，这可能导致出借人无法完全主张利息收益。

2. 违约金与利息的关系

违约金与利息在本质上均是对借款人未能按时履行债务的经济性惩罚，但在法律适用上存在差异。如果仅约定违约金而未明确利息，则可能引发双方对合同条款的理解分歧，甚至导致法院在司法实践中难以准确界定责任。

3. 法律风险的不确定性

由于合同内容不完整，借款人可能利用这一漏洞进行抗辩，以“违约金过高”为由请求法院予以调整。这不仅增加了出借人的诉讼成本，还可能导致其无法全额收回本金和违约金。

仅约定逾期违约金对项目融资的影响

在项目融资领域，“仅约定逾期违约金”的借贷模式可能带来以下几方面的影响：

1. 资金链风险

对于依赖民间借贷进行项目融资的企业而言，若借款人因未支付违约金而被出借人起诉或强制执行，则可能导致项目停工、资金链断裂等严重后果。

2. 法律合规性问题

民间借贷的合法性受到严格监管。仅约定逾期违约金的行为可能被视为规避利息限制的一种手段，从而引发监管部门的关注甚至处罚。

3. 融资成本增加

由于合同条款不规范，出借人可能会提高借款利率以弥补其法律风险敞口，这无疑增加了借款人的综合融资成本。

4. 信用评价体系的缺失

在仅约定逾期违约金的模式下，借款人的还款能力和信用状况往往得不到全面评估。这种非透明化的借贷方式不利于建立健全的信用评价体系，进而影响整个金融市场的健康发展。

如何规范“仅约定逾期违约金”的借贷行为？

为降低法律风险并确保项目融资活动的合规性，建议从以下几个方面入手：

1. 完善合同条款

出借人和借款人在签订借贷合应尽可能全面、明确地约定各项权利义务关系。除了逾期违约金外，还应明确借款利率、还款期限、担保方式等内容。双方可协商约定逾期违约金的具体计算方法及上限，以避免因“过高”而被法院调减的风险。

2. 引入专业法律服务

对于涉及金额较大或复杂的民间借贷活动，建议聘请专业的律师团队参与合同谈判和起工作。通过法律专业人士的介入，可以有效规避潜在的法律风险，并确保合同内容符合相关法律法规要求。

3. 加强信用评估与风险管理

在项目融资过程中，出借人应建立完善的借款人信用评估机制，全面了解借款人的财务状况、还款能力及履约意愿。这不仅有助于降低违约风险，还能为后续可能产生的法律纠纷提供有力证据支持。

4. 合理设计融资结构

企业或个人在进行项目融资时，可考虑将民间借贷与其他融资方式相结合，形成多元化的资金来源渠道。通过发行债券、引入战略投资者等方式优化融资结构，降低对单一融资渠道的依赖。

5. 建立长期合作机制

出借人与借款人在签订借贷合应注重双方的长期合作关系，而非单纯的短期利益获取。通过建立互信机制和风险分担机制，可以有效减少因信息不对称或条款不明确而引发的纠纷。

案例分析：民间借贷仅约定逾期违约金的法律后果

国内多个法院在审理民间借贷纠纷案件时，对“仅约定逾期违约金”的问题作出了具有指导意义的判决。以下是一些典型案例的简要分析：

1. 某公司诉李某民间借贷案

某公司与李某签订借款协议，约定李某若逾期还款，则需支付借款总额20%的违约金，但未明确借款利率或利息。法院经审理认为，虽然违约金条款合法有效，但由于双方未就借款期内的利息达成一致，法院最终仅支持李某归还本金及合理范围内的一部分利息。

民间借贷仅约定逾期违约金：法律风险与项目融资的合规管理 图2

2. 张某诉某银行借贷纠纷案

张某与某银行签订了一份“仅约定逾期违约金”的贷款合同。由于该合同未明确借款利率和期限，法院在审理中认为合同内容不完整，缺乏必要条款的约定，最终判决银行承担部分责任，并要求其重新与借款人协商补充相关条款。

这些案例充分表明，在民间借贷活动中，“仅约定逾期违约金”模式存在一定法律风险，容易引发双方争议。参与方必须高度重视合同条款的规范性，确保各项权利义务关系清晰明确。

与建议

“仅约定逾期违约金”的民间借贷方式虽然在一定程度上简化了合同内容，但也为双方带来了诸多法律风险和潜在纠纷。在项目融资领域，这种模式可能对企业的资金链安全和长期发展产生不利影响。

为此，我们提出以下建议：

1. 注重合同合规性

在签订民间借贷合务必全面、明确地约定各项条款，包括借款利率、还款期限、违约金计算方式等。应确保合同内容符合相关法律法规要求。

2. 引入专业法律支持

对于涉及金额较大或复杂的借贷活动，建议聘请专业律师参与合同谈判和起工作，以降低法律风险并确保合规性。

3. 加强信用评估与风险管理

建立健全的借款人信用评估机制，全面了解借款人的财务状况、还款能力和履约意愿。这有助于降低违约风险，并为可能产生的法律纠纷提供有力证据支持。

4. 优化融资结构

在项目融资中，应注重多元化资金来源渠道的设计，降低对单一融资方式的依赖。可以通过发行债券、引入战略投资者等方式优化融资结构，降低民间借贷带来的不确定性。

5. 建立长期合作机制

出借人与借款人在签订借贷合应注重双方的长期合作关系，而非单纯的短期利益获取。通过互信机制和风险分担机制的设计，可以有效减少因信息不对称或条款不明确而引发的纠纷。

规范“仅约定逾期违约金”的民间借贷行为是确保项目融资活动健康发展的关键。只有在法律合规和风险管理的前提下，才能实现借贷双方的长期合作共赢。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）