项目融资与企业贷款中的不良贷款不还让对公现象及应对策略

在我国经济发展面临内外部环境复杂多变的背景下，项目融资与企业贷款领域的风险控制问题日益受到关注。特别是针对个人消费类不良贷款的批量转让业务，已成为金融机构优化资产结构、防范金融风险的重要手段之一。从行业现状、存在问题及应对策略等方面，深入分析“不良贷款不还让对公”现象背后的深层逻辑，并结合实际案例提供可行的解决方案。

项目融资与企业贷款中的不良贷款问题

在项目融资和企业贷款领域，金融机构始终面临着如何有效控制信贷风险的挑战。随着我国经济进入高质量发展阶段，传统的粗放式信贷模式难以为继，金融机构逐渐将重心转向精细化管理和风险防控能力提升。在这一过程中，依然存在一些不容忽视的问题。

从提供的文章2025年一季度，个人消费贷款不良贷款批量转让业务成交金额达到268.2亿元，同比幅度高达785%。虽然整体市场规模呈现爆发式，但平均折扣率却持续走低，仅为4.1%，甚至不足一折。这一现象既反映了市场需求的旺盛，也折射出金融机构在风险定价和资产处置能力方面的短板。

项目融资与企业贷款中的“不良贷款不还让对公”现象及应对策略 图1

不良贷款批量转让市场的现状与挑战

从当前市场情况来看，不良贷款批量转让已成为金融机构化解存量风险的重要途径之一。通过将高风险个人消费类不良资产转移至第三方机构或平台，可以有效降低资产负债表的负担，释放资本充足率压力，在一定程度上提升资产流动性。

这种处置方式也存在诸多问题亟待解决：

1. 资产质量参差不齐：部分不良贷款由于形成时间较长，基础资料缺失严重，导致后续追偿难度加大。这使得受让方在评估资产价值时面临较大不确定性。

2. 定价机制不完善：尽管市场需求旺盛，但由于缺乏统一的估值标准和市场化定价体系，导致实际成交价格往往偏离合理区间。这种“非理性繁荣”可能积累新的金融风险。

3. 处置能力有待提升：部分承接不良贷款的企业或机构在技术、人才储备方面存在短板，难以高效开展清收工作，一定程度上影响了资产处置效率。

企业贷款与项目融资中的风控新思路

面对上述挑战，金融机构需要转变传统的风险管理理念，在项目融资与企业贷款业务中引入更加精细化的管理工具和方法。

1. 建立智能化风控体系：通过大数据分析、人工智能等技术手段，加强对客户信用风险的前瞻性识别能力。特别是在项目融资领域，应注重对项目本身的可行性评估，而不仅仅是依赖于担保措施或抵质押物。

2. 加强产品创新：

推动ABS（资产证券化）业务发展，盘活存量不良资产。

开发个性化还款方案，帮助借款人合理规划偿债计划。

3. 构建多元化的处置渠道：

除了传统的批量转让外，还可以尝试债务重组、以物抵债等多种方式。

探索与第三方专业机构合作的模式，提升不良资产处置效率。

案例分析：某城商行的不良贷款转型之路

以下我们将通过一个具体案例，分享某城市商业银行在应对不良贷款问题时的经验和教训。

1. 背景介绍：

该银行自2019年起，面对持续上升的不良率压力，开始尝试将部分个人消费类不良资产批量转让给第三方机构。通过对市场环境、政策法规的深入研究，逐步形成了规范化的操作流程。

2. 主要做法：

加强尽职调查：在与受让方签订协议前，确保基础资料完整、风险揭示充分。

建立协同机制：与法院、公证处等司法机构保持良好沟通，提高资产处置效率。

动态调整策略：根据宏观经济环境变化和市场供需情况，及时优化转让方案。

3. 取得成效：

通过上述措施，该银行成功降低了不良贷款规模，资本充足率得到显着提升。也为其后续开展其他类型项目融资业务积累了宝贵经验。

未来发展趋势与政策建议

1. 行业发展方向：

预计未来几年，不良贷款批量转让市场将保持较快，但核心竞争力将逐步转向资产质量和处置效率。

更多金融机构可能会选择“自营 委外”相结合的模式，在控制风险的提升处置成效。

2. 政策建议：

建议监管部门进一步完善相关法律法规，明确不良贷款批量转让的业务边界和操作规范。

项目融资与企业贷款中的“不良贷款不还让对公”现象及应对策略 图2

加强对第三方机构的资质审核和动态监管，防止市场秩序混乱。

鼓励金融机构加强人才培养和技术储备，提升不良资产处置的专业化水平。

“不良贷款不还让对公”这一现象既反映了当前经济环境的复杂性，也是金融机构风险管理能力提升过程中的必然产物。面对这一趋势，金融机构需要在坚持风险可控的前提下，积极创新业务模式，优化管理流程，在服务实体经济的实现自身可持续发展。

随着我国金融改革的深入推进和监管政策的不断完善，项目融资与企业贷款领域的风险管理将进入更加专业化、规范化的新阶段。我们期待看到更多金融机构能够在不良资产处置领域取得突破性进展，为我国经济发展提供更有力的金融支持。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）