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探索可持续的小额融资模式_时下热点_投融资讯_巨中成融资 时下热点 149 模式,探索,小额,资讯 中小企业一直因为融资难、融资贵而被受关注。小额融资公司帮助中小企业解决融资瓶颈问题,改变了国内金融机构传统模式。对于中小企业融资难的问题,主要有两个问题,一个是成本问题,一个是信息不透明问题。银行不愿意通过提高风险定价的

探索可持续的小额融资模式

温柔宠溺 2021-05-13 17:35
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  中小企业一直因为融资难、融资贵而被受关注。小额融资公司帮助中小企业解决融资瓶颈问题,改变了国内金融机构传统模式。对于中小企业融资难的问题,主要有两个问题,一个是成本问题,一个是信息不透明问题。银行不愿意通过提高风险定价的方式,来更多向小微企业提供融资。这是不是意味着融资难的问题很难解决,即便你想要贵一点的融资也不太可能?还有一个问题,如果提高利率,会不会带来“逆向选择”,导致好的企业拿不到融资?


  对较大规模中小企业的融资可以基于资产负债表,因为它们是正规的企业,所以这是一套已经成熟的企业融资方法,大的银行非常善用这种方式。但是对于微型和小型企业,尤其是微型企业,它们往往没有财务报表,或者虽然有财务报表,但是缺乏规范,甚至有可能不真实。这种不真实不一定是故意造假,也可能是财务报表不够准确。所以对于这一类不规范的信息特征有别于中型大型企业的信贷需求,如果是用大型企业融资的方法,那肯定是屡战屡败,这一点在中国银行业历史上曾经不止一次发生过。

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  银行发放融资固定成本是一样的,但是如果在利率一样情况下,显然银行不愿意做小微型企业放贷业务,因为银行做一笔就会赔一笔。因此,需要在客观上提高对微型和小型企业的融资定价,也就是说它们的利率应该高于大型中型公司融资的利率,但是这一来是不是就会产生由于信息不对称导致“逆向选择”,也就是说越是不想偿还融资的企业,越有可能不在乎你的利率水平过高,所以银行最后就会烂在手里一大批这样的想要赖账不还的企业?


  这个问题的确存在,但它是有条件的。这个条件就是我前面说的,银行如果是用大型公司融资的方法发放这种小型融资,那么他们会造成亏损,或者是由于提高利率造成“逆向选择”,但实际上,现在国际上已经有一种新的方法,就是针对微型和小型企业的特点,由信贷员对每个微型和小型企业做出一对一的信贷甄别。


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