网贷平台会员贷模式的困境与出路-以小黑鱼案例为切入点

随着互联网金融行业的快速发展，各类创新型融资模式层出不穷。其中一种名为"会员贷"的产品，在部分网络借贷平台上逐渐流行起来。"会员贷"，是指借款人需要先支付一定金额的会员费或服务费，才能获得贷款资格的服务模式。近期，有媒体报道了多起借款人在购买平台会员后发现无法成功提款的案例，这些借款人戏称为"小黑鱼开了会员贷款不了"的现象。针对这一现象进行深入分析，并探讨网贷行业会员贷业务的发展空间及合规路径。

会员贷模式的基本特点与成因分析

1. 模式概述

当前市场上，部分网贷平台采取会员制收费模式，借款人在申请贷款前必须先购买会员资格。会员费的收费标准不一，通常在数百元至上千元之间，主要包括"芝麻信用分提升服务"、"优先授信"等名义收取费用。

网贷平台会员贷模式的困境与出路-以小黑鱼案例为切入点 图1

2. 成因分析

（1）从消费需求侧来看，部份借款人对网络借贷平台提供的各类增值服务存在非理性消费倾向，在销售人员引导下冲动会员。

（2）从平台运营方的角度看，设立前置会员费可以降低前期获客成本，提前锁定优质客户资源。

（3）行业竞争加剧背景下，部分平台通过收取会员费等变通，在资本监管压力下实现盈利。

小黑鱼事件的深层剖析

1. 案例概述

"小黑鱼开了会员贷款不了"这一说法源于多个借款人的共同经历：他们在网贷平台缴纳了数千元的会员费用后，却在后续的实际放款环节中遇到重重阻碍，最终无法获得预期贷款。

2. 问题本质

（1）会员资格与实际授信额度并无直接关联。部份平台以会员权益包装低门槛信贷产品，并未履行相应服务承诺。

（2）捆绑销售现象严重，借款人往往在不知情情况下开通多项增值服务，导致额外支出。

（3）部分平台存在"抽贷"行为，在借款人完成付费后故意设置障碍拖延放款进程。

会员贷模式对行业的影响

1. 积极影响

（1）为平台带来稳定的收入来源，提前锁定优质客户群体。

（2）有助于建立差异化竞争策略，培养用户粘性。

2. 负面效应

（1）违背普惠金融理念，加重借款人的前期投入负担。

（2）容易引发消费纠纷，损害行业形象。

（3）增加借款人违约风险，影响整体信贷资产质量。

会员贷业务的合规路径探讨

1. 建立清晰的产品信息披露机制

在产品页面醒目提示会员费的具体用途及对应服务内容

设置单独费用说明页面，避免信息过度包装

确保销售人员在沟通过程中充分揭示相关风险

2. 完善会员服务体系

提供多样化的会员等级选择，满足不同层次的客户需求

建立会员权益兑现跟踪机制，确保服务承诺落实到位

设立会员专属，及时处理会员投诉问题

3. 加强教育

在用户协议中增加风险提示条款，明确借款人各项权利义务

定期开展金融知识普及活动，提高借款人的风险防范意识

网贷平台会员贷模式的困境与出路-以小黑鱼案例为切入点 图2

建立虚假宣传举报渠道，维护市场公平秩序

行业监管建议

1. 制定统一的会员贷业务规范

明确会员费收取的标准和使用范围

规范会员服务内容及信息披露要求

设立投诉处理机制，保障消费者合法权益

2. 强化监督检查力度

建立定期检查制度，督促平台完善内部管理

严肃查处虚假宣传、捆绑销售等违规行为

及时向社会公开行政处罚信息，形成有效威慑

会员贷模式作为网络借贷行业的一项创新业务，应当在合规的前提下为借款人提供增值服务。网贷平台应当摒弃唯利是图的短期思维，将客户需求和风险控制放在首位。预计在监管政策逐步完善和市场环境持续优化的情况下，会员贷业务将朝着更加规范、透明的方向发展。

（本文案例中"小黑鱼"系化名，具体情节与任何一家网贷平台无关）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）