住房公积金贷款35万十年月供多少|低利率下的购房融资方案

住房公积金贷款？

住房公积金贷款是中国政府为支持居民自住住房而设立的一种专项金融政策。它以缴存职工的住房公积金属为基础，由住房公积金管理中心审批并发放贷款，主要用于解决职工家庭的住房问题。与商业贷款相比，住房公积金贷款具有利率低、还款灵活等特点，深受广大购房者的青睐。

随着房地产市场的调整和国家宏观经济政策的变化，住房公积金贷款的利率和额度也经历了多次优化和调整。2025年5月7日，中国人民银行宣布下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，这一政策进一步降低了购房者的融资成本，尤其是对首套房贷的支持力度加大。

在当前利率政策下，一笔35万元、为期十年的住房公积金贷款，每月需要偿还的金额是多少呢？让我们通过详细计算和分析来解答这个问题，并探讨住房公积金贷款在实际项目融资中的优势。

当前住房公积金贷款利率政策

根据中国人民银行2025年5月7日的通知，自2025年5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。具体调整如下：

住房公积金贷款35万十年月供多少|低利率下的购房融资方案 图1

五年及以下（含五年）首套住房公积金贷款利率：由原来的2.9%降至2.6%。

五年以上首套住房公积金贷款利率：由原来的3.25%降至2.9%。

二套住房公积金贷款利率：在首套房利率基础上适当上浮，五年及以下为2.6% 0.1%=2.7%，五年以上为2.9% 0.1%=3.0%。

这一政策调整意味着购房者的月供负担将有所减轻。特别是对于选择住房公积金贷款的购房者来说，首套房贷利率的降低将直接减少他们的还款压力。

住房公积金贷款35万十年月供计算

在了解了当前利率政策后，我们可以具体计算一笔35万元、为期十年的首套住房公积金贷款每月需要偿还的金额。

（1）贷款基本参数

贷款金额：350,0元

贷款期限：10年（即120个月）

贷款类型：首套房住房公积金贷款

贷款利率：调整后为2.9%（五年以上）

（2）还款方式

住房公积金贷款的还款方式通常有两种：

1. 等额本息：每月偿还固定金额，包括本金和利息。

2. 等额本金：每月偿还固定本金部分，加上剩余本金产生的利息。

在本例中，我们以等额本息方式进行计算，因为这是最常见的选择。

（3）月供计算公式

等额本息的还款公式为：

\[ M = P \times \frac{r(1 r)^n}{(1 r)^n - 1} \]

其中：

\( M \)：每月还款金额

\( P \)：贷款本金（35万元）

住房公积金贷款35万十年月供多少|低利率下的购房融资方案 图2

\( r \)：月利率（年利率/12）

\( n \)：还款总期数（120个月）

代入数据：

年利率 \( r = 2.9\% \)，即月利率为 \( 2.9\% 12 ≈ 0.2417\% \)

还款期数 \( n = 120 \)

计算过程如下：

1. 计算 \( (1 r)^n \)：

\[ (1 0.02417)^{120} ≈ 1.02417^{120} ≈ 1.319 \]

2. 计算分子部分：

\[ r (1 r)^n = 0.02417 1.319 ≈ 0.03186 \]

3. 计算分母部分：

\[ (1 r)^n - 1 = 1.319 - 1 = 0.319 \]

4. 计算还款额 \( M \)：

\[ M = 350,0 \frac{0.03186}{0.319} ≈ 350,0 0.09 ≈ 3,495 \]

每月还款金额约为3,495元。

（4）详细分析

总还款额：\( 3,495 120 = 419,40 \) 元

利息总额：\( 419,40 350,0 = 69,40 \) 元

通过这笔贷款，购房者在十年内总共需要偿还约41.94万元，其中利息支出约为6.94万元。

住房公积金贷款的优势与适用场景

住房公积金贷款因其低利率和政策支持的特点，在购房融资中具有显着优势：

（1）较低的融资成本

相比商业贷款，住房公积金贷款的利率更低。以35万元、十年期贷款为例：

首套房商业贷款：假设年利率为4.8%，月供约为3,960元。

首套房公积金贷款：调整后年利率2.9%，月供约为3,495元。

住房公积金贷款的月供降低了约10%。

（2）政策支持

住房公积金贷款通常享有政府优惠政策，包括税收减免和财政补贴。一些城市还推出公积金贷款贴息政策，进一步减轻购房者的经济负担。

（3）灵活的还款方式

购房者可以根据自身经济状况选择等额本息或等额本金的还款方式，甚至在贷款期限内调整还款计划，灵活性较高。

低利率时代下的购房融资建议

当前，住房公积金贷款的低利率政策为购房者提供了难得的融资机会。以下是一些建议：

（1）优先选择公积金贷款

对于具备公积金缴存条件的家庭来说，优先使用公积金贷款是降低购房成本的最佳选择。

（2）合理规划还款方案

根据自身收入情况，制定合理的还款计划。低收入家庭可以选择等额本金的还款方式，初期减少利息支出；高收入家庭则可以考虑提前还款，进一步节省利息。

（3）关注政策变化

住房公积金贷款利率和额度可能会因政策调整而变动，购房者应密切关注相关政策动态，并合理安排购房时间。

通过计算和分析，我们得出以下

在当前利率政策下，一笔35万元、为期十年的首套住房公积金贷款，每月还款金额约为3,495元。

相较于商业贷款，住房公积金贷款在融资成本上具有显着优势，是购房者降低经济负担的重要工具。

对于有购房需求的家庭来说，充分利用住房公积金贷款政策，不仅能减轻经济压力，还能实现资产的长期增值。随着政策的进一步优化，住房公积金贷款将在居民消费升级和房地产市场发展中发挥更加重要的作用。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）