花呗|未成年如何合法借钱-项目融资中的风险与合规解决方案

作为一名在项目融资领域从业多年的从业者，笔者最近收到多个家长关于“未成年人是否能通过花呗进行借款”的咨询。这种现象反映了当前消费金融市场中一个不容忽视的潜在问题：未成年人在未得到充分监护的情况下，可能接触到具备借贷功能的信用支付工具。从项目融资的专业视角出发，深入分析这一问题，并提出相应的解决方案。

“花呗怎么未成年借钱”？

花呗是蚂蚁金服推出的一种消费信贷产品，允许消费者在购物时使用其提供的额度进行支付。正常情况下，用户需要年满18岁且具备完全民事行为能力才能开通和使用花呗。近年来未成年人群体中出现了一个新现象：部分未成年人试图利用家长的手机或身份信息绕过平台的年龄限制，开通并使用花呗进行消费甚至借款。

这种行为本质上存在三重风险：

花呗|未成年如何合法借钱-项目融资中的风险与合规解决方案 图1

1. 信用层面的风险：未成年人大概率不具备稳定的还款能力；

2. 法律层面的风险：若发生逾期，其监护人可能面临连带责任；

3. 社会层面的风险：未成年人过早接触信贷工具可能对其价值观形成产生负面影响。

未成年人使用花呗借款的驱动因素与场景分析

1. 驱动因素：

现代消费文化的影响，导致青少年对超前消费有较强的心理需求；

家庭教育中存在理财知识的缺失，部分家长未及时引导子女正确理解信贷的概念；

学校金融知识普及不足，使未成年人对信贷工具产生好奇和误用。

2. 使用场景：

教育培训：某些培训机构诱导学生使用花呗支付学费；

电子产品购买：高性价比的电子产品吸引未成年人冲动消费；

社交需求：部分青少年为了显示经济实力而在社交媒体上进行高端消费。

通过花呗借款的具体操作流程

以下是基于现有信息推测的未成年使用花呗进行借款的主要步骤：

1. 账户注册与开通：

需要完成实名认证，绕过年龄限制通常需要家长的身份证和手机号；

利用生日设置在18岁以上的账号注册。

2. 使用借呗功能：

花呗用户可申请将部分额度转化为现金借款（即“花呗分期”）；

通过网络搜索学习具体操作步骤，避开平台的?检查。

3. 订单确认与支付：

在购物时选择使用花呗进行消费，通常会绑定支付宝账号完成后续还款。

项目融资视角下的风险评估

从项目融资的专业角度来看，未成年人借款行为存在以下典型风险特征：

花呗|未成年如何合法借钱-项目融资中的风险与合规解决方案 图2

1. 信息不对称风险

未成年人缺乏完整的财务报表（如收入证明、资产状况等），导致金融机构难以准确评估其信用资质；

监护人可能未充分履行告知义务，影响还款决策的透明度。

2. 利率风险

花呗的实际年化利率普遍较高，如果出现逾期情况，综合成本将进一步上升；

未成年人对复杂的利率计算方式缺乏理解能力，容易陷入高利贷困境。

3. 发展不确定性风险

未成年人正处于价值观形成的关键阶段，过早接触信贷工具可能对其未来发展产生负面影响；

家庭经济状况和教育环境的变化会影响其还款能力。

法律合规框架下的解决方案

针对上述问题，可以从以下几个方面入手构建防范机制：

1. 在产品设计层面：

构建多维度身份验证体系，确保用户具备完全民事行为能力；

建立风险提示机制，在未成年人使用账户时触发预警。

2. 在法律合规层面：

严格执行实名认证制度，并引入人脸识别技术确认年龄；

制定专门针对未成年人用户的条款限制。

3. 在家庭监护层面：

定期开展家长培训，提高其对青少年金融风险的认知水平；

建立家庭财务透明机制，避免未成年人大额消费。

未来优化方向与建议

1. 借鉴成熟模式

可以参考京东白条的“先学后付”模式，在教育领域限制未成年人过度消费。

2. 完善平台功能

在花呗产品中增加未成年人保护模块，设置未成年使用额度上限。

3. 加强行业协作

推动建立跨平台的未成年人信用信息共享机制，避免多头授信风险。

4. 做好风险提示

在用户协议中明确未成年人使用风险，并提供专门通道。

“花呗”作为一款便捷的消费信贷产品，在带给购物便利的也带来了潜在的风险。对未成年人而言，这种借贷行为需要更多的关注和引导。希望能够引起社会各界的关注，共同构建一个更加完善的安全防护体系。

在未来的项目融资实践中，我们也将持续跟进这一领域的发展动态，为监管部门提供专业建议，为金融机构优化产品设计提供参考依据。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）