两人共贷|贷款买房：情侣或未婚人士的购房规划与贷款方案

在当前我国房地产市场环境下，越来越多的年轻人选择以“两人共贷”的来实现住房梦想。这种不仅能够分散经济压力，还能通过组合不同贷款产品的优势来优化融资结构。从项目融资的视角出发，全面分析此类贷款方案的操作要点、风险控制和优化策略。

“两人共贷”？

“两人共贷”是指两个无直系亲属关系的自然人（通常是情侣或未婚人士）共同申请房贷的行为模式。这种贷款打破了传统的夫妻联保模式，为未婚群体提供了新的购房融资方案。

从项目融资的角度来看，“两人共贷”是一种多主体联合融资模式。与单一借款人相比，双人共同借款能够分散风险、优化还款能力评估，并为后续的债务重组提供了更多可能空间。

根据专业机构的研究数据，近年来“两人共贷”的比例呈现上升趋势。产研究院数据显示，在一线城市中，约有35%的新房涉及多人共贷模式。这种融资特别适合以下两类人群：

两人共贷|贷款买房：情侣或未婚人士的购房规划与贷款方案 图1

1. 月收入稳定但单一个人不足以覆盖首付或贷款额度；

2. 虽然具备一定经济基础，但希望通过共同还款来降低个人负债率。

两人共贷的基本条件与流程

（一）基本条件

1. 借款人资质

双方均需符合银行贷款准入标准：

年龄：通常要求260岁之间；

收入：具备稳定的还款来源，月收入不低于贷款额度的1/5；

信用：个人征信报告无不良记录；

2. 抵押物条件

所购房产需为可上市流通的商品住房或准成本房；

房屋用途必须是自住或投资用房，不能用于商业抵押；

3. 贷款额度与期限

通常不超过所购房产总价的70%，具体由双方收入评估决定；

贷款期限可选530年不等，最长不超过30年。

（二）流程

1. 前期准备阶段

双方协商确定各自出资比例和还款责任分配；

专业机构进行初步贷前评估；

整合双方的财务资料（收入证明、银行流水等）；

2. 贷款申请阶段

准备完整的贷款申请材料：

身份证明文件

收入证明文件

房屋买卖合同

首付款证明

个人征信报告

确定还款（等额本金、等额本息）；

两人共贷|贷款买房：情侣或未婚人士的购房规划与贷款方案 图2

3. 审核与放款阶段

开发商或中介协助提交贷款申请至银行；

银行进行尽职调查和审批评估；

审批通过后完成抵押登记并发放贷款；

两人共贷的典型案例分析

案例一：A先生与B女士的联合置业

基本情况：

A先生月收入为20,0元，已工作5年；

B女士月收入为18,0元，在某外企任职；

需要购置一套总价30万元的房产；

融资方案：

双方共同申请商业贷款；

首付款比例25%，即75万元由双方按3:2比例分担；

贷款期限为30年，采用等额本息还款；

分析与建议：

在这种配置下，月均还款约为14,0元左右（具体可根据LPR调整）；

双方需确保各自的收入水平稳定，并保持良好的信用状况；

建议签订详细的还款协议，明确各自的责任和权利。

案例二：C先生与D女士的创业型置业

基本情况：

C先生为自由职业者，月均收入约30,0元；

D女士从事新媒体行业，月均收入25,0元；

计划一套总价40万元的 loft公寓；

融资方案：

双方共同申请组合贷款（商业 公积金）；

首付款比例30%，由C先生提供大部分资金；

贷款期限25年，采用等额本金还款；

分析与建议：

此类方案适合具备较强首付能力但月收入不高的申请人；

公积金贷款部分可享受较低利率，降低整体融资成本；

建议保持每月备用资金充足，以应对突发事件。

两人共贷的风险管理

1. 个人信用风险

需建立定期的还款提醒机制，避免逾期记录产生；

对一方出现财务状况恶化时，及时调整还款方案；

2. 法律纠纷风险

建议在签署购房合就明确双方的权利义务关系；

可以通过律师见证或公证的增强法律效力；

3. 市场波动风险

保持适度的首付比例，防范因房价下跌带来的资产缩水风险；

合理配置还款期限和??比例，避免过度杠杆化；

政策环境与未来趋势

随着我国人口结构的变化和婚姻观念的更新，“两人共贷”模式预计将继续保持态势。国家层面也在通过完善住房金融政策支持多元化置业需求。

未来的发展方向可能包括：

1. 推动更多金融机构开发适应两人共贷的特色产品；

2. 创新还款，如按揭 信托模式、资产证券化等；

3. 完善贷后管理服务，增强风险预警能力；

“两人共贷”作为一种创新的融资模式，在降低购房门槛和分散风险方面具有显着优势。但要成功实施此类方案，需要双方具备较高的信用意识和风险控制能力。

建议在实际操作中：

寻求专业机构的全程指导；

做好充分的信息披露与沟通；

签订详细的还款协议并履行到位；

只有这样，“两人共贷”才能真正成为实现住房梦想的有效工具，而不是潜在的风险引爆点。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）