返乡创业贷款融资难的原因及路径分析-项目融资难点对策

解析返乡创业贷款融资难题的核心成因

随着国家乡村振兴战略的深入推进，越来越多的城市务工人员选择返回家乡创业，这不仅为农村地区带来了新的发展机遇，也为经济注入了新动力。在返乡创业的过程中，资金短缺问题始终是一个普遍存在的瓶颈，其中尤以贷款融资难最为突出。深度剖析返乡创业贷款融资难题的原因，并结合项目融资领域的专业知识，探讨可行的路径。

从项目融资的角度来看，返乡创业者在寻求贷款融资时面临的主要挑战包括：缺乏完善的信用评估体系、抵押物不足、风险分担机制缺失等。这些问题不仅影响了创业者获取资金的能力，也在很大程度上制约了农村经济的发展。基于项目融资领域的专业视角，对这些关键问题进行深入分析。

返乡创业贷款融资难的主要原因

（一）信息不对称与信用评估体系不完善

返乡创业贷款融资难的原因及路径分析-项目融资难点对策 图1

在传统的金融体系中，银行等金融机构通常依赖于企业或个人的财务报表、征信记录等硬性指标来评估其信用风险。对于大多数返乡创业者而言，他们可能并未积累起完整的财务数据和信用记录，这使得金融机构难以准确评估其还款能力。

许多返乡创业者选择创办个体工商户或小型制造企业，但这些企业的财务管理往往较为松散，缺乏规范的会计制度。这种信息不对称导致金融机构在评估返乡创业者的信用风险时面临诸多困难，进而影响了贷款审批效率和额度。

（二）抵押物不足与担保缺失

传统的银行贷款通常要求借款人提供房产、存货等有形资产作为抵押。在农村地区，许多返乡创业者手中并无足够的固定资产可用于抵押。由于其创业项目本身具有较高的市场风险，缺乏专业的担保机构愿意为这类客户提供担保支持。

返乡创业贷款融资难的原因及路径分析-项目融资难点对策 图2

某返乡创业者计划投资50万元建设一个农产品加工中心，但由于他仅能提供价值10万元的设备作为抵押，金融机构最多只能批准20万元的贷款额度，这远远无法满足其资金需求。

（三）风险分担机制不健全

目前我国针对返乡创业者的金融支持政策虽然有所增加，但仍存在覆盖面窄、支持力度不足的问题。由于缺乏有效的风险分担机制，银行等金融机构在面对返乡创业者提出的贷款申请时往往持谨慎态度，导致许多具有可行性的项目无法获得必要的资金支持。

政府与市场化解决方案并行

针对上述问题，从2015年办公厅发布《关于支持农民工等人员返乡创业的意见》以来，各级政府及金融机构在返乡创业者融资难题方面进行了诸多有益尝试。

（一）政策引导下的专项资金支持

中央和地方政府纷纷设立了专门针对返乡创业者的扶持资金。在国家发展改革委等部门联合印发的《促进退役军人就业创业的若干政策措施》中明确规定，符合条件的返乡退役军人可享受最高50万元的无息贷款支持。

这些专项资金通过贴息、担保补偿等方式，有效降低了金融机构为返乡创业者提供融资服务的风险成本。

（二）多元化金融产品创新

针对返乡创业者的特殊需求，许多金融机构开始推出定制化金融产品。

信用贷款：基于创业者个人信用状况和经营项目前景发放的无抵押贷款。

微贷通：面向小型农户和个体工商户提供的小额信贷服务。

供应链金融：围绕农业产业链设计的融资解决方案。

（三）风险分担与担保体系完善

为了分散风险，各级政府积极引入政策性担保机构，并建立风险补偿基金。

农业担保公司为返乡创业者提供信用保证，银行按比例参与分担风险。

对符合条件的贷款项目，政府提供20%的风险补偿金。

推进融资难题的关键举措

（一）优化金融生态环境

金融机构应基于返乡创业者的实际情况，建立更加灵活和包容的信贷评审机制。

建立适合农村经济特点的信用评级体系。

推行"信用村"创建活动，培育守信践诺的经营主体。

（二）发展供应链金融服务

围绕农业产业链，金融机构可以为返乡创业者提供一揽子金融解决方案。

通过订单融资帮助创业企业解决原材料采购资金问题。

利用应收账款质押方式提供流动资金贷款支持。

（三）创新融资担保模式

探索多样化的担保方式，降低融资门槛。

接收农业机械设备、存货等农村特有的资产作为抵押品。

推行联保互保机制，由多个创业农户共同承担信用风险。

融资难题的实践案例

（一）政府引导基金支持下的返乡创业

方政府设立50万元返乡创业专项基金，并与建设银行开展合作。通过"政府 银行 企业"三方协作模式，在两年内累计为20多位返乡创业者提供贷款支持超过亿元。

（二）科技赋能金融服务

借助大数据和区块链技术，某金融科技公司成功开发"农易贷"产品，实现对返乡创业项目的精准风控评估。仅在2023年上半年，就为10多个农业项目提供了融资支持。

（三）产业链整合带来的融资便利

通过与大型农业龙头企业合作，建立覆盖种养殖户的金融生态圈。依托核心企业的信用背书，为其上下游创业者提供便捷的融资服务。

构建可持续发展的金融支持体系

返乡创业融资难题是一个系统工程，需要政府、金融机构和市场多方共同努力。未来的发展方向应包括：

1. 加强政策支持力度

2. 完善风险分担机制

3. 推动金融产品创新

4. 提升金融服务效率

多维度协作推动农村经济发展

返乡创业是乡村振兴的重要组成部分，融资难题对于激发农村经济活力具有重要意义。政府、金融机构和市场化主体需要形成合力，共同构建更加完善的金融支持体系。

从项目融资的专业角度出发，我们建议：

加强对返乡创业者信用信息的整合与共享。

推动建立区域性的农业信贷担保联盟。

深化政银企合作机制，创新融资服务模式。

通过多维度协作和创新实践，必将为返乡创业者搭建起更加通畅的融资渠道，助力乡村振兴战略深入实施。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）