银行利润的来源转型之路：中小银行如何寻求新的业务点

中国银行业的经营环境发生了深刻变化。尤其是在利率市场化改革的持续推进下，传统的“躺着赚钱”时代已经一去不复返。对于区域性城商行和农商行而言，面临的压力尤为突出。息差作为银行最核心的利润来源，其收窄已成为行业共识。2024年数据显示，城商行的净息差已降至1.4%左右，低于行业平均水平，且收窄幅度较大。这种趋势不仅反映了宏观经济环境的承压，也凸显了银行业务模式转型的迫切性。

银行利润的传统来源：息差为核心

在传统的银行业发展逻辑中，息差（Net Interest Margin, 简称NIM）是银行 profitability的核心驱动力。息差是指银行贷款收益率与负债成本之间的差额，反映了银行通过资产端和负债端的利率变化所实现的净收益。在过去，由于中国银行业普遍采取“存贷息差”的模式，且在较长一段时间内维持了较高的利差水平，银行可以通过规模扩张来实现利润。

在利率市场化改革深入推进的大背景下，情况发生了显着变化。一方面，贷款市场报价利率（LPR）形成机制的不断完善，使得贷款端利率呈现下降趋势；存款市场竞争加剧，导致负债成本难以同比例压降。这种“两头挤压”直接导致了息差的收窄，进而压缩了银行的利润空间。

银行利润的来源转型之路：中小银行如何寻求新的业务点 图1

以2025年一季度为例，虽然多数区域性银行仍实现了营收和净利润的正，但整体增速相比去年同期已大幅放缓。部分银行甚至出现了营收、净利双降的局面。这种趋势表明，仅仅依靠传统的息差模式已经难以支撑银行的持续发展。

银行业面临的挑战与转型需求

在宏观环境承压和利率市场化改革双重影响下，区域性城商行和农商行正面临着前所未有的经营压力。具体表现在以下几个方面：

1. 净息差持续收窄：随着贷款收益率下降和负债成本上升，银行的息差空间被严重挤压。2024年数据显示，城商行的净息差已降至1.4%左右的历史低点。

2. 业务同质化严重：区域性银行往往依赖传统的存贷业务，缺乏差异化竞争优势。在金融脱媒和互联网金融冲击下，揽存和吸储难度加大。

3. 资产质量承压：经济下行压力加大背景下，部分行业的违约风险上升，导致银行不良贷款率面临反弹压力。

4. 创新动能不足：相比于大型银行，区域性银行在金融科技投入、产品创新能力等方面存在明显短板。

面对这些挑战，区域性银行必须加快转型步伐。这种转型不仅包括业务模式的调整，还包括经营理念的转变和组织架构的重构。

“破局”之道：区域性银行的转型路径

在利率市场化改革的大背景下，区域性银行需要探索新的发展路径。以下是一些可能的方向：

1. 深耕本地市场：利用对当地经济、企业和客户的深入了解，在垂直细分领域建立差异化竞争优势。在特色产业链、普惠金融等领域形成专业化服务能力。

银行利润的来源转型之路：中小银行如何寻求新的业务点 图2

2. 强化金融科技应用：通过数字化转型提升业务效率和服务质量。区域性银行可以借助云计算、大数据和人工智能等技术，优化风险定价能力，提高运营效率。

3. 拓展中间业务收入：在传统信贷业务面临压力的背景下，增加中间业务收入占比是重要突破方向。这包括财富管理、支付结算、贸易金融等多元化服务。

4. 探索场景化金融创新：将金融服务嵌入企业生产和个人消费的具体场景中，通过API（应用程序编程接口）等方式与非金融机构合作，创造新的收入来源。

5. 强化风险管理能力：在资产质量管控方面，建立更加精细化的风险定价机制，优化信贷资产结构，降低信用风险敞口。也要加强流动性风险管理，确保经营稳定性。

中小银行的可持续发展

区域性城商行和农商行要实现可持续发展，核心是要构建差异化的竞争优势。这既包括特色化的产品服务，也包括专业化的管理能力。

在金融科技快速发展的今天，数字化转型已成为银行业竞争的制高点。区域性银行可以通过加强科技投入，提升数据分析能力，优化客户服务体验。在风险可控的前提下，积极拓展创新业务领域，分散经营风险。

从更深层次看，区域性银行的转型之路也是整个中国银行业结构调整的重要组成部分。在国家金融供给侧结构性改革的大背景下，银行业需要通过优胜劣汰机制的建立，推动资源向优势机构集中，最终实现行业的高质量发展。

面对宏观经济环境的变化和利率市场化改革带来的挑战，区域性城商行和农商行必须未雨绸缪，加快业务模式的转型创新。这不仅是应对当前经营压力的需要，更是把握未来发展机遇的关键所在。

在寻求新的业务点过程中，区域性银行要坚持差异化发展策略，充分利用自身的区位优势和客户资源，在服务模式和服务产品上寻求突破。也要加强风险管理能力建设，确保各项业务的稳健运行。

可以预见，在政策支持和市场机制共同作用下，通过持续改革创新，中国区域性银行必将探索出一条适合自身发展的转型之路，为银行业的可持续发展注入新的活力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）