关于信贷搭售的规定是哪一条

在项目融资领域中，信贷搭售是一种较为复杂的金融操作模式，其核心在于银行或金融机构在提供贷款服务的附加销售其他金融产品或服务。这种做法虽然在一定程度上为借款企业提供了多元化的金融服务选择，但也存在诸多风险和问题。相关监管部门纷纷出台规定，以规范信贷搭售行为，确保金融市场秩序的公平性和透明性。

信贷搭售的基本概念解析

信贷搭售，是指贷款人在为企业提供信贷服务的捆绑销售其他金融产品或服务的行为。这种模式在项目融较为常见，银行在发放贷款时，可能要求客户购买保险、理财、基金等附加产品。虽然表面上看，这种做法可以为客户提供一揽子金融服务，但却可能隐藏着利益冲突和道德风险。

根据相关研究，信贷搭售行为最早起源于20世纪80年代的美国，并随着金融创新的发展逐渐在全世界范围内流行开来。由于其往往伴随着过度销售和不公平交易等问题，各国监管机构也逐步加强了对其的规范力度。

关于信贷搭售的规定是哪一条 图1

关于信贷搭售的规定有哪些

为了有效遏制信贷搭售中的不当行为，中国银保监会于2018年发布了《商业银行理财业务监督管理暂行办法》（以下简称《办法》），对商业银行的理财业务进行了详细规定。第十八条指出：“商业银行不得通过理财产品向客户销售其自身发行的或与理财产品存在利益关联的其他金融产品。”

除此之外，《办法》还在第二十条进一步明确：“商业银行应当确保理财产品与其代销的金融产品的独立性，严格区分两者风险。”这一条款是对信贷搭售行为的一种约束，旨在防止银行利用信息不对称优势损害客户利益。

另外，根据《中国银监会关于规范银信业务有关事项的通知》（银发[2017]56号）第七条的规定：“银行业金融机构与信托公司开展银信业务时，应当坚持独立性原则，不得通过设计不合理交易结构将风险从信贷资产转移至理财账户。”

结合上述规定当前针对信贷搭售的监管政策主要集中在以下几个方面：

防止捆绑销售行为

确保产品信息透明度

维护客户知情权和选择权

项目融如何落实信贷搭售的规定

在项目融资领域，由于融资规模较大且结构复杂，信贷搭售问题往往更为突出。金融机构在与企业开展项目融资时，必须严格遵守相关法规规定，确保各项业务操作的合规性。

1. 加强合同管理

根据《中华人民共和国民法典》第五百二十七条规定：“合同中有关提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人的权利和义务，并采取合理的提醒对方注意免除或者限制其责任的条款。”在项目融，金融机构必须在其与客户签订的所有合同中明确列出搭售产品的具体信息，并以显著提请客户予以注意。

2. 规范销售人员行为

从业人员应当严格遵守《银行业金融机构绩效考评指标细则》的相关规定（银监发[2012]82号），杜绝以销售业绩为考核核心的不正当激励机制，避免因追求短期利益而忽视客户真实需求。

3. 提高信息披露水平

根据《中华人民共和国反不正当竞争法》第九条规定：“经营者不得利用虚假或者引人误解的商业宣传手段欺骗消费者。”金融机构需要建立健全的产品信息查询平台，确保客户可以方便地获取搭售产品的详细信息，包括其风险等级、预期收益等关键指标。

4. 建立有效的投诉处理机制

根据《中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法》第十四条规定：“银行业金融机构应当建立畅通的金融消费者投诉渠道，及时妥善处理消费者的合理诉求。”一旦发现存在违规搭售行为，客户有权向监管部门进行举报。

信贷搭售对项目融资的影响

1. 正面影响

(1) 提供多样化的金融服务：通过信贷搭售，企业可以在同一金融机构内获得包括贷款、保险、投资在内的全方位服务，节省了选择不同金融机构的时间和精力。

(2) 增强客户黏性：这种“一站式”服务模式有助于提高客户的忠诚度，增强银行与客户之间的长期关系。

2. 负面影响

(1) 违反公平交易原则：些银行利用其在信贷领域的强势地位，强制客户不需要的附加产品。

(2) 滋生道德风险：由于搭售行为往往与绩效考核挂钩，个别从业人员可能会采取不当手段完成销售目标。

如何平衡监管与创新

面对信贷搭售这一复杂的金融现象，单纯依靠强化监管是不够的。金融机构应当在确保合规的前提下，探索多样化的服务模式，既满足客户需求，又防范潜在风险。

1. 推动产品创新

金融机构可以尝试开发标准化的搭售产品组合，供客户自主选择，避免强制性销售。利用大数据技术进行精准营销，为客户提供真正有价值的服务推荐。

2. 完善内部治理

建立科学的绩效考核体系，将合规性和客户满意度作为重要考评指标；加强员工培训，提升从业人员的职业道德水平；设立独立的风险管理部门，对搭售行为进行全程监督。

3. 加强行业协作

金融机构应当与行业协会、同业公会等组织，共同制定行业自律标准，建立信息共享平台，形成防范系统性风险的合力。

未来发展趋势

随着金融市场改革的不断深入和金融科技的发展，信贷搭售模式将呈现以下发展趋势：

产品和服务更加多样化：在满足客户需求的基础上，提供更多个性化的金融解决方案。

监管更加严苛：监管部门将进一步完善相关法律法规，加大执法力度，打击违规行为。

技术手段日益先进：通过大数据、人工智能等技术手段，提升风险防控能力。

信贷搭售虽然在一定程度上满足了企业的多样化融资需求，但其不当行为也给金融市场带来了诸多隐患。作为项目融资领域的从业者，我们应当深入学习相关法律法规，在严格遵守监管规定的基础上，探索合规的创新路径，努力实现经济效益和社会效益的统一。只有这样，才能真正推动我国金融市场的健康稳定发展。

在具体实践中，金融机构需要始终坚持“以客户为中心”的理念，把客户的利益放在首位，确保搭售行为建立在公开、公平、自愿的基础之上。监管部门也应当持续加强监管力度，及时清理和整顿市场中的违规行为，为项目融资业务的健康发展营造良好的外部环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）