多层次服务普惠金融|金融居间领域的创新实践与未来方向

何为“多层次服务普惠金融”

在当前中国经济发展转型期，“普惠金融”已成为推动金融改革、服务实体经济的重要抓手。而“多层次服务普惠金融”则是对传统普惠金融服务的深化和创新，是指通过构建多层级、广覆盖、差异化的金融服务体系，满足不同群体、不同行业、不同区域的多样化金融需求。

具体而言，“多层次服务普惠金融”涵盖了从基础金融服务到综合化金融服务的全链条。在这个过程中，金融机构需要根据客户的实际需求，设计出层次分明、精准对接的服务模式和技术方案。在农村地区，可能需要侧重于小额信贷和农业保险；而在城市，则可能更关注小微企业融资、个人消费信贷等。这种差异化的服务策略，既是金融供给侧结构性改革的必然要求，也是实现金融服务“可得性”、“便利性”的关键路径。

从金融居间领域的视角来看，“多层次服务普惠金融”具有以下三个特点：

1. 服务对象的多元化：既包括传统意义上的小微企业和农户，也涵盖新兴领域的企业和个人；

多层次服务普惠金融|金融居间领域的创新实践与未来方向 图1

2. 服务手段的多样化：综合运用信贷、保险、投资等多种金融服务工具；

3. 组织架构的专业化：需要建立专门的普惠金融事业部或团队，确保各项政策和服务举措有效落地。

多层次服务普惠金融的实践路径

1. 构建差异化的服务体系

在客户层次上，针对不同客群制定专属服务方案。对信用良好的优质客户提供利率优惠；对风险较高的客户提供担保增信服务。

在产品体系上，研发标准化与定制化相结合的产品线。对于普惠金融的重点领域（如小微企业），开发标准化信贷产品；为特殊需求客户提供定制化融资方案。

2. 推进科技赋能

运用大数据、区块链等金融科技手段提升服务质量。通过大数据风控系统对小微企业的信用进行精准评估；利用区块链技术确保供应链金融信息的真实性和可追溯性。

建设智能化服务平台，实现金融服务的线上化和自动化。某城商行推出的“普惠云贷”平台，就是典型的科技赋能案例。

3. 深化政银合作

与地方政府建立常态化沟通机制，在政策支持、风险分担等方面达成一致。

积极参与政府主导的融资担保体系，通过联合授信等方式为普惠金融提供增信支持。某农商行与地方政府性担保公司合作推出的“助农贷”项目。

金融居间领域的创新实践

1. 服务模式创新

信用中介 投资顾问：部分机构开始探索从单纯的信贷服务向综合化金融服务转型。某金融控股集团为科技型中小企业提供“股权融资 债权融资”的一揽子解决方案。

场景化服务：深入挖掘特定行业或场景的金融需求，设计专属服务方案。如针对供应链上的小微企业，推出订单融资、应收账款质押贷款等产品。

2. 风控体系优化

建立全生命周期的风险管理机制。从客户准入、信贷审批到贷后管理，实施全流程风险监控。

运用金融科技提升风险识别能力。运用AI技术对小微企业财务数据进行智能分析。

3. 组织架构调整

设立专门的普惠金融事业部或事业群，配备专业人员团队。

实行差异化考核机制，将普惠金融业务单独考核，避免与传统信贷业务混为一谈。

未来发展趋势

1. 服务边界拓展

从单纯的融资服务向“融智 融资”模式转变。通过提供财务管理、市场分析等增值服务，提升客户粘性和服务质量。

2. 技术驱动深化

随着人工智能、区块链等技术的成熟，金融服务将更加智能化、精准化。尤其是在数据获取和处理能力方面，金融科技的突破将为普惠金融带来新的发展机遇。

3. 政策环境优化

多层次服务普惠金融|金融居间领域的创新实践与未来方向 图2

预计未来政府将继续出台支持普惠金融发展的政策措施，特别是在风险分担机制、税收优惠等方面提供更有力的支持。

多层次服务普惠金融的价值与意义

“多层次服务普惠金融”不仅是金融服务创新的方向，更是实现金融市场公平正义的重要途径。通过构建差异化的服务体系，金融机构可以更好地满足各类市场主体的金融需求，促进经济包容性发展和结构优化升级。在这一过程中，金融居间机构将扮演着桥梁和纽带的角色，为普惠金融的落地实施提供专业化支持。

随着金融科技的进步和政策环境的完善，多层次服务普惠金融必将展现出更大的发展空间，成为推动我国经济发展的重要力量。金融机构需要持续创新、深耕细作，在服务国家战略的实现自身的高质量发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）