小额贷款公司在金融居间活动中收取高额利息的法律审视与规范

在当前金融市场中，小额贷款公司作为重要的民间融资渠道，在服务实体经济、满足中小企业和个人融资需求方面发挥着不可替代的作用。部分小额贷款公司为了追求高额利润，利用其关联的服务公司，在贷款业务中设置各种“门槛”，变相收取高额利息，这一做法不仅损害了借款人的利益，也扰乱了正常的金融秩序。围绕小额贷款公司在金融居间活动中收取高额利息的行为展开分析，并结合实际案例探讨这一现象的法律评价与规范路径。

小额贷款公司关联服务收费模式的现状及问题

随着金融市场的发展，一些小额贷款公司为了规避国家对利率上限的限制，选择通过设立关联服务公司的，在贷款业务中附加各种费用，从而变相提高借款成本。这种商业模式的主要特点包括：

1. 服务费名目多样化

小额贷款公司在金融居间活动中收取高额利息的法律审视与规范 图1

除了直接向借款人收取利息外，小额贷款公司还会要求支付的“咨询服务费”、“管理费”、“担保费”等。这些费用看似名目各异，实则都是为了增加借款人的总负担。

2. 关联公司协作模式

小额贷款公司在金融居间活动中收取高额利息的法律审视与规范 图2

小额贷款公司通常会设立一家名义上的独立服务公司，作为收取额外费用的主体。这种关联关系使得小额贷款公司在表面上符合监管要求的通过关联交易增加了借款成本。

3. 高额费用比例

根据实际案例显示，部分小额贷款公司在收取费用方面比例畸高，服务费甚至达到月利率的2%以上，远超国家规定的利率上限。

4. 强制捆绑收费

在贷款发放过程中，小额贷款公司往往要求借款人在接受贷款的必须支付这些额外费用。这一行为变相剥夺了借款人的知情权和选择权。

从法律层面来看，这种收费模式明显违背了《民法典》关于借款合同的基本原则，尤其是其以合法形式掩盖非法目的的本质特征更加凸显了这一问题的严重性。

小额贷款公司关联服务收费行为的法律评价

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条明确规定：“借款合同原则上为实践合同，自贷款人提供贷款时生效。”第七百条规定：“借款利息不得预先在本金中扣除。”这些条款都对小额贷款公司的关联服务收费模式构成否定性评价。

具体而言：

1. 掩盖非法目的

小额贷款公司通过设立关联服务公司并收取高额费用，是突破了国家对民间借贷利率上限的监管要求。这种行为符合《民法典》第六百九十一条关于以合法形式掩盖非法目的合同无效的规定。

2. 加重借款人的债务负担

根据《民法典》第六百八十条，禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。小额贷款公司通过关联服务收费变相增加借款人负担的行为，明显违背了这一法律要求。

3. 违反金融监管规定

《中国银保监会关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》也明确指出，从事民间借贷活动必须遵守法律法规，不得以各种变相收取高息。小额贷款公司的此类行为无疑是对金融监管秩序的扰乱。

通过以上法律分析这类关联服务收费模式本质上是不合法的，并且应当受到法律的否定评价。

规范小额贷款公司金融服务收费行为的路径探讨

针对上述问题，可以从以下几个方面着手规范小额贷款公司在金融居间活动中的收费行为：

（一）加强法律法规的宣传与执行力度

1. 明确法律边界

需要进一步明确小额贷款公司及其关联服务公司的法律定位，划清合法与非法收费行为的界限，并通过立法或司法解释的形式予以界定。

2. 加大执法力度

监管部门应当对小额贷款公司的收费行为进行严格审查，对于违法收取高额利息的行为及时查处，形成有效威慑。

（二）完善监管制度设计

1. 建立统一收费标准

可以考虑出台针对小额贷款公司及其关联服务收费的具体指导意见，明确规定各项费用的收取上限和，防止其变相转嫁成本。

2. 构建信息披露机制

要求小额贷款公司在开展业务时充分履行告知义务，明确披露贷款利率及相关服务收费标准，并取得借款人的书面同意。

（三）推动行业自律与创新

1. 加强行业协会指导

鼓励小额贷款公司加入行业协会，并接受协会的自律管理，促进行业健康发展。

2. 开发科技手段规范收费

利用金融科技手段对小额贷款业务流程进行优化，建立透明化的收费标准和收费，减少人为操作空间。

实际案例的启示与借鉴

近年来曝光的一些典型案件为我们的法律分析提供了重要参考。

某小额公司关联服务收费案：借款人甲因资金需求向一家小额贷款公司申请贷款，该公司要求其支付贷款本金10%的“管理费”。后经法院审理认为该费用实际属于变相加息行为，判决该公司返还部分费用。

乙诉某金融平台服务费纠纷案：乙通过网络借贷平台借款，并被强制要求购买“信用保证保险”，最终发现这些附加费用远超法定利率上限。法院支持了乙的诉求。

这些案例启示我们，在面对小额贷款公司及其关联服务收费时，借款人应当提高警惕，必要时可以通过法律途径维护自身权益。

小额贷款公司在金融居间活动中收取高额利息的行为不仅损害了借款人的利益，也为金融市场埋下了不稳定因素。对此，需要从立法、执法、司法等多个层面入手，构建完善的监管体系和风险防范机制。在鼓励小额贷款公司服务实体经济的也必须守住法律底线，维护良好的金融市场秩序。

唯有如此，才能让小额贷款行业真正回归到支持和服务实体经济的正确轨道上来。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）