联保担保人是否属于老赖？|项目融资中的风险与法律解析

在项目融资过程中，联保担保作为一种常见的风险管理手段，在中国企业的融资活动中扮演着重要角色。由于联保机制的复杂性和参与主体的多样性，部分担保人因无法偿还债务而被列为“老赖”，导致了一系列法律和经济损失。从项目的视角出发，全面解析联保担保人的定义、法律地位及其与“老赖”之间的关系，并探讨项目融资中如何有效防范联保担保人的风险。

联保担保？

在项目融资活动中，联保担保是一种常见的多对一或一对多的反担保方式。是指多个企业（通常为同一供应链、产业集群或产业链上的相关企业）共同为一个或多个借款人提供担保的行为。这种担保机制既可以降低单个企业的融资成本，也能提高整体项目的抗风险能力。

联保担保与传统的单一担保模式相比具有以下特点：

联保担保人是否属于“老赖”？|项目融资中的风险与法律解析 图1

1. 参与主体多元化：不仅仅限于一家企业，而是由多家企业组成担保共同体

2. 担保覆盖范围广：通常可以为多个项目或者企业提供融资支持

3. 各方利益关联度高：由于各家企业之间可能存在业务和资金往来，一旦某一方出现偿债困难，整个联保体系都可能受到冲击

联保担保人是否属于“老赖”？

在实际操作中，部分联保担保人在承担连带责任时因无力偿还债务，被债权人列为“老赖”。并非所有联保担保人均应被视为“老赖”，这需要从法律和项目的实际履行情况来分析。

1. 法律地位的界定：

联保担保人虽然是担保合同的签署方，但其是否构成违约需依据具体事实进行判断

如果在项目融资过程中，担保人的确因主观恶意或其他不当行为逃避债务，则可以认定为“老赖”

如果是由于客观经济环境变化导致无法如期履行还款义务，则需要具体情况具体分析

2. 实际案例中的表现：

在某供应链金融项目中，核心企业A向商业银行申请贷款，并由其上游供应商B、C提供联保担保。若核心企业因市场波动出现经营困难而违约，则按照合同约定，银行有权要求B或C承担连带责任。如果此时B或C自身也面临流动性问题无法偿还，则可能被认定为“老赖”。但需要进一步考察这些企业在项目中的角色和行为表现是否具有主观恶意。

联保担保人是否属于“老赖”？|项目融资中的风险与法律解析 图2

3. 区分对待的必要性：

对于那些确因项目失败导致履约困难的企业，不能一概而论地将其归类为“老赖”，而是要通过法律程序进行客观认定

应当区分企业经营中的正常风险与故意规避债务的行为

联保担保中的“老赖”现象对企业融资的影响

1. 增加融资成本：

联保机制中的某些企业因被列入“老赖”名单，不仅影响了自己的信用记录，还会导致整个项目或供应链的融资难度上升。金融机构在评估融资风险时，通常会对联保成员的历史履约情况进行严格审查，这无疑会增加整个项目的融资成本。

2. 影响项目执行：

如果某个关键企业在项目实施过程中被列入“老赖”名单，可能会影响项目的关键节点按时完成，导致整个项目的进度滞后或目标无法实现。这种连锁反应可能给其他相关企业和金融机构造成不可估量的损失。

3. 损害商业生态：

“老赖”现象的蔓延会破坏正常的商业信用环境，削弱企业间的互信，影响产业集群的整体竞争力。这种负面效应尤其在中小微企业集中的供应链和产业链中表现得尤为明显。

4. 法律纠纷加剧：

当联保担保人因无法履行债务被债权人起诉时，往往会产生复杂的法律诉讼链条。这些诉讼不仅耗费时间和资源，还可能导致项目的进一步受损。

项目融资中如何防范联保担保人的“老赖”风险？

1. 完善风控体系：

建立健全的信用评估机制，对潜在联保成员的财务状况和经营能力进行严格审查

通过大数据分析等技术手段，实时监控各参与方的履约情况

设定合理的预警指标，在风生前及时采取干预措施

2. 合同条款的设计：

钻石级项目融资合同样本中应当包含以下关键条款：

明确界定各方的权利与义务

设定违约责任的具体标准和触发条件

制定详细的争议解决机制和执行保障措施

3. 建立风险分担机制：

合理分配各参与方的风险敞口，避免过度集中在某些关键企业身上

引入保险机制，为联保担保人提供风险缓冲

设立共管账户或资金池，确保在发生偿付危机时有充足的流动性支持

4. 加强日常监控：

定期跟踪项目进展和各参与方的经营状况，及时发现潜在问题

每季度召开联保成员会议，交流信息并评估风险

保持与金融机构的信息畅通，共同应对可能出现的风险

5. 健全退出机制：

对于确实无法继续履行担保责任的企业，应当制定科学合理的退出机制。这包括：

制定市场化的债务重组方案

引导企业通过破产重整等方式解决债务问题

完善企业间的信用互助体系，形成风险共担的良性循环

与建议

联保担保作为项目融资中的重要工具，在优化资源配置和降低系统性金融风险方面发挥着积极作用。由于个别"老赖"现象的存在，给这一机制的有效运行带来了严峻挑战。为应对这些挑战，建议采取以下措施：

在制度设计层面进一步规范各方行为，明确法律边界

在实践操作中加强风险管理，完善预警和处置机制

完善法律法规，强化失信惩戒力度的也要注重保护企业合法权益

随着中国法治环境的不断改善和技术手段的进步，相信联保担保这一融资工具将在中国项目融资活动中发挥更大的积极作用，有效防范"老赖"现象带来的负面影响。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）