项目融资与企业贷款中骗取贷款罪经办人责任分析

随着我国经济的快速发展，项目融资和企业贷款在推动企业发展、促进经济方面发挥着越来越重要的作用。在这一过程中，一些不法分子利用金融机构的信任漏洞，通过虚假材料、虚构交易等方式骗取贷款，严重破坏了金融市场秩序。而作为项目融资和企业贷款的道防线——经办人，则在此类犯罪中承担着不可推卸的责任。从行业专业角度出发，结合案例分析与法律解读，深入探讨项目融资及企业贷款领域中“骗取贷款罪”经办人的责任问题。

骗取贷款罪的基本概念与法律框架

“骗取贷款罪”是我国《刑法》第193条规定的金融诈骗犯罪之一。该罪名的核心要件是以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款，给金融机构造成重大损失或者有其他严重情节。在项目融资和企业贷款的实际操作中，经办人作为直接参与者，在贷款申请、审核、发放等环节负有重要职责。

根据《关于审理骗取贷款刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，以下情形可认定为“具有其他严重情节”：

项目融资与企业贷款中骗取贷款罪经办人责任分析 图1

1. 以欺骗手段取得贷款二十万元以上的；

2. 以欺骗手段取得贷款十万元以上且未给金融机构造成损失的；

3. 给金融机构造成直接经济损失数额在二万元以上的。

经办人责任的典型案例分析

案例一：张三与银行的贷款诈骗案

案例概要：

贷款金额：50万人民币

作案手法：张三伙同一家空壳公司，通过虚增项目投资预算、编造资金用途、提供虚假财务报表等手段向银行申请贷款。

项目融资与企业贷款中骗取贷款罪经人责任分析 图2

结果：银行在放贷后发现该公司根本没有还款能力，最终造成银行直接经济损失超过20万人民币。

经人责任：

在该案件中，银行的信贷经理李四因未尽到审慎调查义务，未能识别出项目材料中的虚假信息。具体表现为：

1. 疏于核实：李四未对该项目的实际投资情况进行实地考察，仅依赖申请方提供的表面文件。

2. 风险评估漏洞：在评估项目可行性时，李四过分相信的“优质客户”背景，未按照银行的内控制度要求进行多维度审核。

3. 贷后管理缺失：贷款发放后，李四没有持续跟踪资金使用情况，未能及时发现资金流向异常。

法律后果：

根据《刑法》第193条及司法解释，李四作为金融机构工作人员，在明知或应知材料虚情况下仍然参与放贷，构成骗取贷款罪共犯。最终被判处有期徒刑五年，并处罚金三十万元。

案例二：企业高管与银行合谋骗贷案

案例概要：

贷款金额：3亿人民币

作案手法：制造企业总经理王五伙同银行行长赵六，通过虚报项目预算、伪造财务报表等手段骗取银行贷款。

结果：企业在获得贷款后将资金挪作他用，最终导致银行损失超过1亿元。

经人责任：

在本案中，银行行长赵六不仅亲自参与了骗贷行为，还在内部审核环节为王五“开绿灯”。具体表现为：

1. 利益输送：赵六与企业高管沆瀣一气，利用职务之便为企业提供便利。

2. 程序违规：赵六多次违反银行的信贷审批流程，规避必要的风险评估和贷前调查。

3. 包庇纵容：对企业资金使用情况长期失察，明知贷款用途违规却选择默视。

法律后果：

根据《刑法》第193条及《商业银行法》，赵六因构成骗取贷款罪、受贿罪等多重罪名，被判处有期徒刑十三年，并处没收个人财产。

经人责任的行业危害与防范措施

行业危害分析：

1. 直接经济损失：通过骗取贷款获得的资金往往被用于高风险投资或隐匿转移，导致金融机构面临较大的不良资产压力。

2. 信誉损害：一旦发生骗贷事件，不仅影响金融机构的声誉，还可能引发连锁反应，破坏区域金融稳定。

3. 制度漏洞暴露：频繁发生的骗贷案件反映出金融机构在内控管理、风险评估等方面的不足。

防范措施建议：

1. 强化尽职调查：

建立完善的客户背景核查机制，包括对企业经营状况、财务数据的交叉验。

引入第三方专业机构进行独立评估，确保材料的真实性。

2. 完善内控制度建设：

制定严格的信贷审批流程，明确各环节责任人及审查标准。

实行双人审核制度，避免单个经人掌握过多权力。

3. 加强贷后管理：

建立动态监测机制，定期检查贷款用途是否符合约定。

运用大数据技术进行风险预警，及时发现异常情况。

4. 强化人员培训与职业操守教育：

定期开展法律合规培训，提升经人对骗贷手段的识别能力。

建立内部举报机制，鼓励员工主动抵制违法违规行为。

企业内部治理与责任追究

问题分析：

1. 决策层失职：

高层管理人员未能有效履行监督职责，导致内部控制失效。

2. 执行层松散：

基层经人责任心不强，普遍存在“重业务、轻合规”的现象。

改善建议：

1. 建立风险管理文化：

将风险管控纳入绩效考核体系，使合规意识深入人心。

2. 完善责任追究机制：

对于因失职导致损失的经人，严格按照法律及内部制度进行追责。

3. 加强部门协同：

信贷部门与风险管理、内审稽核等部门应建立信息共享机制，形成风险防控合力。

作为项目融资和企业贷款的关键环节，经人的行为直接关系到金全和社会稳定。在当前复杂的经济环境下，金融机构必须严格把控贷前审查、贷中监控及贷后管理等环节，强化内控体系，堵住制度漏洞。

也要加强对员工的职业道德教育和专业技能培训，培养既具备高度责任感又拥有丰富实战经验的经人队伍。只有这样，才能有效遏制骗取贷款犯罪的发生，为项目的顺利实施和企业的健康发展提供有力金融支撑。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）